Comme nous allons le voir, l’assurance auto est un élément indispensable pour tous les automobilistes, que ce soit pour se protéger soi-même ou pour indemniser d’éventuelles victimes en cas d’accident responsable.
Dans cet article très complet, je vais donc vous expliquer en détails :
- Le caractère obligatoire de l’assurance auto
- Les différents types de contrats et garanties proposés
- L’utilité d’être bien assuré même quand on roule peu
- Les risques encourus à rouler sans assurance
- Comment bien choisir son contrat
Accrochez-vous, ça va être long mais passionnant ! C’est parti pour un tour d’horizon complet de l’assurance automobile.
L’assurance auto est une obligation légale
La première chose à savoir, c’est que l’assurance auto n’est pas une option mais une obligation pour tous les propriétaires de véhicules terrestres à moteur en France, comme le rappelle le Code des assurances :
Tout véhicule terrestre à moteur, c’est-à-dire tout véhicule automoteur destiné à circuler sur le sol et qui peut être actionné par une force mécanique sans être lié à une voie ferrée, ainsi que toute remorque, même non attelée, doit être couvert par une assurance responsabilité civile.
Concrètement, cela signifie que vous devez au minimum souscrire une assurance au tiers pour votre voiture, moto, scooter, camping-car ou même votre tracteur agricole ! Le but est de pouvoir indemniser les victimes des dommages que votre véhicule pourrait causer, que ce soit en termes de blessures corporelles ou de dégâts matériels.
Si vous ne respectez pas cette obligation, vous vous exposez à une amende de 3750€ ainsi qu’à des sanctions complémentaires :
- Suspension du permis jusqu’à 3 ans
- Confiscation du véhicule
- Travaux d’intérêt général
- Voire même de la prison en cas de récidive
Bref, ce n’est vraiment pas une bonne idée de faire l’impasse sur l’assurance ! D’autant plus que les forces de l’ordre effectuent régulièrement des contrôles, notamment grâce au fichier des véhicules assurés. Vous ne pourrez pas y échapper bien longtemps…
Assurance auto : les différents types de contrats
Maintenant que l’on a bien compris le caractère obligatoire de l’assurance, regardons un peu les différents types de contrats proposés par les compagnies. Il en existe 3 principaux :
L’assurance au tiers
C’est la couverture minimale exigée par la loi. Elle permet uniquement d’indemniser les dommages causés aux autres (les fameux “”tiers””) avec votre véhicule. En revanche, si vous êtes responsable d’un accident, vos propres blessures et les dégâts sur votre auto ne seront pas du tout remboursés ! C’est donc une protection assez limitée mais qui a l’avantage d’être peu coûteuse.
L’assurance au tiers élargie
Comme son nom l’indique, elle reprend les garanties de base de l’assurance au tiers en y ajoutant quelques options supplémentaires, selon les contrats : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles… Cela permet d’être un peu mieux couvert, notamment quand le véhicule est à l’arrêt, tout en conservant un tarif raisonnable.
L’assurance tous risques
C’est la Rolls des contrats auto ! Elle offre une protection maximale en cas d’accident responsable ou non, en indemnisant à la fois les dommages causés aux autres et ceux subis par le conducteur et son véhicule. La plupart des assurances tous risques proposent également des garanties contre le vol, l’incendie, le vandalisme, etc. C’est l’idéal pour rouler sereinement mais évidemment, les tarifs sont plus élevés.
A noter qu’il existe aussi des assurances spécifiques comme les assurances “”pay as you drive”” dont les tarifs s’adaptent en fonction du nombre de kilomètres parcourus. C’est une bonne option si l’on roule très peu.
Vous l’aurez compris, le choix d’une formule d’assurance va dépendre de votre profil, de l’usage que vous faites du véhicule et du niveau de protection souhaité. En tout cas, ne vous focalisez pas uniquement sur le prix ! Une assurance trop basique pourrait vous coûter bien plus cher sur le long terme…
L’assurance auto est utile même quand le véhicule ne roule pas
Beaucoup de gens pensent à tort que si leur voiture dort au garage et n’est quasiment pas utilisée, ce n’est pas la peine de la garder assurée. C’est une très mauvaise idée ! Voici pourquoi :
- Même à l’arrêt, un véhicule peut subir ou causer des dommages : vol, incendie, chute d’objet, vandalisme… Sans assurance, vous devrez payer de votre poche.
- Un véhicule non assuré ne peut pas non plus être stationné sur la voie publique. Vous risquez là aussi amendes et mise en fourrière !
- Légalement, on considère qu’un véhicule non assuré est un véhicule qui “”peut”” circuler, donc en infraction.
La meilleure solution si vous roulez peu est de souscrire un contrat assurant le strict minimum (assurance au tiers), quitte à réduire voire supprimer certaines options comme l’assistance. Vous pourrez ainsi économiser sur la prime tout en restant en règle. Mais ne supprimez pas complètement l’assurance !
Conduire sans assurance auto : quels sont les risques ?
On l’a vu, conduire un véhicule non assuré est passible de sanctions pénales. Mais ce n’est pas le seul risque ! Ne pas avoir d’assurance peut aussi vous mettre dans une situation très délicate financièrement.
Imaginez : vous êtes responsable d’un accident et vous blessez grièvement d’autres personnes. Sans assurance, c’est à vous de payer tous leurs frais médicaux (opérations, rééducation…), les éventuelles indemnités en cas d’invalidité, voire une rente à vie pour les ayants droits en cas de décès ! On parle de sommes qui peuvent atteindre des millions d’euros et vous ruiner à vie. Alors qu’avec une assurance, tout est pris en charge par la compagnie.
C’est la même chose pour les dégâts matériels. Un accident peut rapidement générer de gros frais de réparation ou de remplacement de véhicules. Là encore, mieux vaut que ça soit l’assurance qui paye !
Et puis n’oublions pas qu’en étant assuré, vous pouvez aussi être indemnisé pour vos propres dommages en cas d’accident non responsable. C’est toujours bon à prendre pour repartir du bon pied…
Bref, quand on voit tous ces risques, le coût d’une assurance apparaît bien dérisoire en comparaison !
Assurance auto : les points clés à vérifier dans son contrat
Vous êtes maintenant convaincu de l’utilité de souscrire une assurance automobile. Mais face à la multitude d’offres sur le marché, comment bien choisir son contrat ? Voici les principaux points à vérifier :
Le niveau de garanties proposé
Tout dépend de vos besoins :
- Pour un petit budget, l’assurance au tiers de base peut suffire si vous avez un vieux véhicule de faible valeur.
- Si vous voulez protéger votre auto contre le vol, l’incendie, etc. privilégiez au moins une formule intermédiaire.
- Avec un véhicule récent et de valeur, mieux vaut opter pour un contrat tous risques pour un maximum de sérénité.
Adaptez le niveau de couverture à votre situation pour trouver le bon équilibre entre protection et budget. Pensez aussi à l’usage du véhicule : pro, loisirs, ville, campagne…
Les options et services associés
Les contrats auto peuvent inclure toutes sortes de garanties complémentaires qu’il faut passer au crible :
- Assistance 0km, prêt de véhicule, aide au constat, réparations en cas de panne…
- Protection du conducteur en cas de blessures
- Garantie du contenu ou des accessoires du véhicule
- Stage de récupération de points, etc.
A vous de voir celles qui vous semblent vraiment utiles et d’éliminer les autres qui pourront gonfler inutilement la facture.
Le montant des franchises
La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre avant que l’assurance ne prenne le relai. Plus les franchises sont élevées, moins les cotisations sont chères, mais plus vous devrez payer de votre poche ! L’idéal est de trouver un juste équilibre.
La couverture des conducteurs
Vérifiez quelles sont les personnes couvertes par le contrat. Conjoint, enfants, conducteurs occasionnels… Si vous prêtez souvent votre véhicule, mieux vaut une clause “”tous conducteurs””. Attention aussi aux assurances “”jeunes conducteurs”” parfois très chères !
Le coefficient bonus/malus
Ce coefficient va de 0,5 à 3,5 et dépend de votre historique en tant que conducteur. Il s’applique sur le tarif de base de l’assurance. Vous pouvez bénéficier d’un bonus jusqu’à 50% en l’absence d’accident responsable, mais aussi voir vos cotisations tripler en cas d’accident ! C’est donc un élément crucial.
Les exclusions de garantie
Très important : regardez bien dans quels cas vous ne serez pas du tout couvert !
- Alcool ou stupéfiants au volant
- Défaut de contrôle technique ou de permis de conduire
- Utilisations particulières du véhicule (compétition, transport payant…)
Certains contrats sont plus restrictifs que d’autres. Alors ouvrez l’oeil !
Le rapport qualité/prix
Enfin, dernier critère à prendre en compte sans pour autant en faire une obsession : le tarif. A garanties équivalentes, les prix peuvent facilement varier du simple au double. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à utiliser un comparateur d’assurance en ligne. Vous pourrez ainsi confronter rapidement différentes offres.
Mon avis d’expert sur l’assurance automobile
Après toutes ces explications, voici en guise de conclusion mon avis personnel sur l’assurance auto en tant qu’expert :
C’est un élément indispensable pour tous les conducteurs, que je conseille de ne surtout pas négliger. Rouler sans assurance n’est pas une option !
Pour autant, il ne faut pas forcément opter pour les contrats les plus chers. A chacun de trouver la formule la mieux adaptée à son profil, quitte à faire quelques concessions.
L’essentiel est d’être bien couvert pour sa responsabilité civile et pour les risques majeurs pesant sur le véhicule. Le reste est secondaire.
Alors prenez le temps de bien comparer les offres, en n’oubliant pas de lire les petits caractères. N’hésitez pas non plus à solliciter les conseils d’un expert en assurance pour vous guider. Vous pourrez ainsi souscrire le contrat qu’il vous faut au meilleur prix !
