De nos jours, nous restons en moyenne 17 ans dans la même banque. Pourtant, changer d’établissement bancaire peut permettre de réaliser des économies substantielles et de bénéficier de services plus adaptés à ses besoins. Que vous souhaitiez profiter de meilleurs tarifs, d’un accompagnement personnalisé ou simplement tourner la page suite à une expérience négative, il existe une procédure bien rodée pour changer de banque en toute tranquillité.
Depuis 2017 et la loi Macron, le dispositif d’aide à la mobilité bancaire permet d’effectuer un transfert facilité et gratuit de ses comptes d’une banque à une autre. Les formalités administratives sont allégées et la nouvelle banque se charge d’effectuer les principales démarches à votre place. Nous vous proposons un tour d’horizon complet de la marche à suivre pour changer de banque sereinement et profiter ainsi de meilleures conditions.
Les raisons qui poussent à changer de banque
Avant d’entamer les démarches, il est important de s’interroger sur ses motivations à changer de banque. En effet, ce n’est pas une décision à prendre à la légère car elle implique un certain nombre de formalités. Voici quelques-unes des principales raisons qui peuvent vous amener à franchir le pas :
Pour faire des économies sur les frais bancaires : c’est probablement la raison numéro un. En comparant les offres, vous pouvez trouver des banques bien moins chères, voire totalement gratuites pour la gestion quotidienne. Certains établissements remboursent même les frais de transfert !
Suite à un déménagement : si vous avez quitté votre région et qu’il n’y a plus d’agence physique de votre banque à proximité, le changement peut s’avérer judicieux pour bénéficier d’un conseil de proximité.
Pour se voir proposer de meilleurs services : en fonction de l’évolution de votre situation (entrée dans la vie active, achat immobilier, préparation de la retraite…) une autre banque saura peut-être mieux vous accompagner avec des services dédiés.
Suite à une insatisfaction : erreur de facturation, conseiller injoignable, rentabilité faible de vos placements… Les motifs de mécontentement peuvent être nombreux et vous pousser à voir ailleurs.
Pour suivre son conseiller bancaire : vous avez noué une relation de confiance avec votre interlocuteur privilégié et il quitte votre établissement actuel ? C’est peutêtre le moment de le suivre !
Bien choisir sa nouvelle banque
Une fois la décision de changer de banque prise, encore faut-il trouver le bon établissement. Plutôt qu’une rupture brutale, mieux vaut procéder par étapes. Commencez par ouvrir un compte dans la nouvelle banque tout en conservant temporairement l’ancien. Cela vous permettra de tester tranquillement votre nouveau compte avant d’opérer le transfert définitif.
Pour faire votre choix, voici quelques critères à considérer :
Les tarifs bien sûr, en vérifiant les frais de tenue de compte, le coût de la carte bancaire, des retraits et paiements, ainsi que les éventuels frais supplémentaires (incidents, découvert…).
La proximité d’une agence physique et les horaires d’ouverture si vous avez besoin d’échanger régulièrement avec votre conseiller.
Le niveau de services numériques si vous privilégiez une gestion à distance via des outils web et mobiles performants.
Les offres promotionnelles dont vous pouvez bénéficier pour l’ouverture d’un nouveau compte (prime, taux boosté sur le livret A, carte gratuite…).
La qualité du service client et du suivi, que l’on peut évaluer sur la base des avis d’autres clients.
Plutôt qu’une grande banque traditionnelle, vous pouvez aussi vous tourner vers une banque en ligne ou une néobanque. Ces acteurs 100% digitaux proposent souvent une gratuité complète des frais courants, des outils innovants et la possibilité d’ouvrir un compte très rapidement. En contrepartie, vous n’aurez pas d’agence physique. C’est un choix à faire en fonction de vos besoins.
Les étapes pour changer de banque facilement
Une fois votre choix de nouvelle banque fait, vous pouvez entamer les démarches de transfert. Voici les principales étapes à suivre:
1. Ouvrir un nouveau compte bancaire
Vous devrez d’abord ouvrir un nouveau compte dans la banque choisie. C’est très simple et rapide, que ce soit en ligne ou en agence. Il vous faudra :
Remplir un formulaire avec vos informations personnelles
Fournir une pièce d’identité et un justificatif de domicile
Faire un premier versement sur le compte pour l’activer (chèque, virement)
Choisir vos services (type de carte, options, assurance, découvert autorisé…)
Une fois ces formalités effectuées, vous recevrez rapidement un courrier avec votre nouvelle carte bancaire, votre chéquier et surtout votre nouveau RIB (Relevé d’Identité Bancaire). Vous pourrez alors commencer à l’utiliser.
2. Faire un inventaire de vos opérations récurrentes
Avant de lancer le transfert effectif de vos comptes, faites le tri dans les opérations régulières qui y sont associées. Listez notamment :
Vos prélèvements automatiques (électricité, téléphone, assurances, abonnements divers…).
Vos virements entrants récurrents (salaire, allocations, remboursements…).
Les chèques à encaisser et ceux que vous avez émis et qui n’ont pas été débités.
Cela vous permettra par la suite de communiquer les bonnes informations à la nouvelle banque et aux organismes concernés au moment de la bascule. C’est important pour éviter les incidents de paiement.
3. Faire jouer le dispositif d’aide à la mobilité bancaire
Depuis février 2017, les banques ont l’obligation de proposer un service gratuit d’aide à la mobilité. L’objectif est de simplifier au maximum les démarches pour le client qui souhaite transférer ses comptes.
Concrètement, la nouvelle banque se charge d’effectuer gratuitement à votre place :
La demande de transfert de vos prélèvements et virements récurrents (ainsi que la liste des chèques non débités) auprès de l’ancienne banque.
L’envoi de vos nouvelles coordonnées bancaires aux organismes concernés pour mettre à jour les domiciliations.
Il vous suffit de remplir et signer un mandat autorisant votre nouvelle banque à agir. Elle aura ensuite un délai de 22 jours ouvrés pour procéder au transfert effectif. C’est une énorme simplification par rapport à avant où il fallait contacter soi-même un à un tous les émetteurs !
4. Penser aux autres produits bancaires
L’aide à la mobilité bancaire concerne uniquement vos comptes courants et les opérations qui y sont liées. Si vous détenez d’autres produits dans votre ancienne banque, il faudra les gérer à part :
- Pour les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP…), il faudra les clôturer dans l’ancienne banque et en ouvrir de nouveaux dans la nouvelle. Vous pouvez transférer vos fonds par virement ou chèque. Ces opérations sont gratuites.
- Pour l’épargne logement (CEL, PEL), les produits d’épargne financière (PEA, compte-titres) ou l’assurance-vie, renseignez-vous auprès de votre nouvelle banque. Le transfert est souvent possible mais il peut y avoir des frais à payer.
- En ce qui concerne les crédits en cours, le transfert automatique n’est pas possible. Vous pouvez demander à votre nouvelle banque de racheter votre crédit immobilier ou à la consommation, ce qui vous permettra de tout regrouper au même endroit. Mais dans tous les cas il faudra refaire une demande de prêt.
5. Clôturer l’ancien compte
Une fois que toutes les opérations de transfert ont été effectuées et que votre nouveau compte fonctionne bien, vous pouvez demander la clôture de l’ancien compte. Cette démarche est gratuite et obligatoirement prise en compte par la banque sous 10 jours.
Pensez à laisser suffisamment d’argent sur le compte pour honorer les éventuelles opérations en cours (chèques, paiements carte) et éviter les découverts. Veillez également à détruire votre ancienne carte bancaire et vos chèques inutilisés.
À noter que votre ancienne banque a l’obligation pendant 13 mois de vous signaler toute opération de virement ou prélèvement qui serait encore dirigée par erreur vers le compte clôturé. Vous pouvez ainsi faire le nécessaire rapidement.
Combien de temps faut-il prévoir pour changer de banque ?
Grâce à la mobilité bancaire, les délais de transfert ont été considérablement raccourcis. En moyenne, il faut prévoir environ un mois entre l’ouverture du nouveau compte et la clôture effective de l’ancien.
Voici un exemple de chronologie :
J+1 : ouverture du nouveau compte
J+10 : réception de la nouvelle carte bancaire et du RIB
J+15 : signature du mandat de mobilité
J+25 : la nouvelle banque récupère la liste des opérations récurrentes et informe les organismes concernés.
J+30 : les nouvelles domiciliations bancaires sont effectives.
J+35 : vous pouvez demander la clôture de l’ancien compte.
Bien sûr, ces délais sont indicatifs et peuvent varier en fonction des situations. Par prudence, conservez votre ancien compte ouvert pendant 2 ou 3 mois après avoir basculé sur le nouveau. Et vérifiez bien vos relevés pour vous assurer que tout se déroule normalement.
Les erreurs à éviter quand on change de banque
Changer de banque est une opération assez simple. Mais pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut anticiper certains points :
Bien lire les conditions des offres promotionnelles dont vous pouvez bénéficier. Une prime alléchante peut cacher des frais importants par ailleurs ! Comparez le coût global et pas seulement les cadeaux de bienvenue.
⏳ Se laisser du temps pour que tous les changements soient bien pris en compte. Évitez de clôturer l’ancien compte trop vite au risque de vous retrouver à découvert.
Faire le tri dans ses prélèvements et en profiter pour supprimer ceux qui ne servent plus. C’est aussi l’occasion de renégocier certains contrats.
Anticiper les frais de transfert si vous déplacez de l’épargne financière. Les tarifs sont réglementés mais peuvent représenter un certain budget.
✅ Vérifier les références des virements et prélèvements migrés pour éviter les doublons ou les rejets.
Ne pas céder à la panique s’il y a un cafouillage administratif, un paiement rejeté ou un prélèvement non transféré. La plupart du temps, la situation se régularise rapidement.
Changer de banque, c’est aussi le bon moment pour faire le point !
Au delà des aspects techniques, changer de banque est une bonne opportunité pour réévaluer tous ses besoins bancaires et faire le ménage dans ses finances. Voici quelques pistes de réflexion :
Ai-je vraiment besoin de tous ces produits et services ? Puis-je simplifier mon fonctionnement bancaire ?
Est-ce le moment de renégocier mon assurance emprunteur ou mon crédit immobilier ? Le changement de banque peut offrir de meilleures conditions.
Ma nouvelle banque me propose-t-elle un bilan patrimonial global pour m’aider à gérer mon budget et mon épargne ?
Quels sont mes projets à moyen et long terme (achat immobilier, préparation de la retraite…) ? Ma nouvelle banque peut-elle m’accompagner spécifiquement ?
Prendre le temps de cette réflexion vous aidera à optimiser le changement de banque et à en faire un vrai tremplin pour repartir sur de bonnes bases. N’hésitez pas à solliciter des rendez-vous avec votre nouveau conseiller bancaire pour vous guider dans ces démarches.
Changer de banque sereinement c’est possible en 2024 !
Avec le dispositif de mobilité bancaire, il n’a jamais été aussi simple, rapide et gratuit de changer de banque. En quelques étapes, vous pouvez transférer tous vos comptes et opérations, sans casse-tête administratif. Les banques ont l’obligation de vous faciliter les démarches au maximum.
N’ayez donc pas d’appréhension et n’hésitez pas à franchir le pas si vous trouvez un établissement plus avantageux ! Que ce soit pour réduire vos frais, trouver de meilleurs placements ou bénéficier d’un accompagnement sur mesure, vous avez tout à y gagner. La concurrence est rude entre les banques traditionnelles, en ligne et néobanques, et les offres promotionnelles se multiplient. C’est le bon moment pour en profiter !
Alors oui changer de banque prend un peu de temps et demande de l’organisation. Mais c’est un investissement rapidement rentable.
