Le covoiturage connaît un essor fulgurant depuis quelques années. Cette pratique économique et écologique soulève néanmoins des questions en matière d’assurance. Conducteurs comme passagers s’interrogent : faut-il souscrire une assurance spécifique ? Quelles sont les garanties nécessaires ? Comment être bien protégé ? Cet article fait le point complet sur le sujet pour vous permettre de covoiturer en toute sérénité.
Les bases du covoiturage et de l’assurance
Qu’est-ce que le covoiturage ?
Le covoiturage désigne l’utilisation commune d’un véhicule par un conducteur non professionnel et un ou plusieurs passagers, dans le cadre d’un trajet que le conducteur effectue pour son propre compte. Les frais de déplacement peuvent être partagés, mais sans bénéfice pour le conducteur.
Cette pratique se distingue donc du transport public particulier comme les taxis ou VTC. Elle peut s’organiser de manière informelle entre connaissances ou via des plateformes dédiées comme BlaBlaCar.
L’assurance auto obligatoire
Tout véhicule terrestre à moteur doit obligatoirement être assuré au minimum en responsabilité civile. Cette garantie, aussi appelée « au tiers », couvre les dommages que le véhicule peut causer à autrui (blessures, dégâts matériels). Elle s’applique quel que soit le conducteur au volant, y compris dans le cadre du covoiturage.
Les autres garanties (tous risques, vol, bris de glace, etc.) sont optionnelles mais fortement recommandées pour une meilleure protection.
Faut-il une assurance spécifique pour le covoiturage ?
La bonne nouvelle est qu’il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance spécifique pour pratiquer le covoiturage. Votre assurance auto classique suffit dans la plupart des cas, à condition qu’elle soit bien à jour.
Les passagers sont automatiquement couverts par la garantie responsabilité civile obligatoire en cas d’accident. Le conducteur bénéficie également de ses garanties habituelles.
Cependant, il est vivement recommandé de prévenir son assureur de sa pratique régulière du covoiturage. Certains contrats peuvent en effet comporter des clauses particulières ou des exclusions. Mieux vaut donc vérifier que vous êtes bien couvert.
Ce qu’il faut vérifier dans son contrat
Avant de vous lancer dans le covoiturage, prenez le temps d’étudier votre contrat d’assurance auto et vérifiez les points suivants :
- Que le covoiturage n’est pas explicitement exclu des garanties
- Que les trajets domicile-travail sont bien couverts si vous comptez covoiturer pour ces déplacements
- Les conditions de prêt du volant si vous envisagez de laisser conduire vos passagers
- Le montant des franchises en cas de sinistre
- Les éventuelles restrictions pour les conducteurs novices
En cas de doute, n’hésitez pas à contacter directement votre assureur pour obtenir des précisions. Certains proposent même des options spécifiques pour le covoiturage.
La couverture des passagers en covoiturage
Les passagers qui utilisent le covoiturage sont généralement bien protégés en cas d’accident. Voici ce qu’il faut savoir sur leur couverture :
La responsabilité civile du conducteur
Les passagers sont automatiquement couverts par l’assurance responsabilité civile du conducteur. En cas d’accident dont le conducteur est responsable, cette garantie indemnisera les dommages corporels et matériels subis par les passagers.
La garantie individuelle accident
De nombreux contrats incluent une garantie individuelle accident qui couvre également les passagers en cas de blessures, que le conducteur soit responsable ou non de l’accident.
Le fond de garantie des assurances obligatoires
Dans le cas exceptionnel où le conducteur ne serait pas assuré, les passagers peuvent être indemnisés par le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO).
Conseils pour voyager sereinement
Bien que les passagers soient généralement bien couverts, voici quelques précautions à prendre avant de monter à bord :
- Vérifier la présence du macaron vert d’assurance sur le pare-brise
- S’assurer que le conducteur possède bien un permis de conduire valide
- Consulter les avis sur les plateformes de mise en relation
- Ne pas hésiter à poser des questions au conducteur sur son assurance
Les responsabilités du conducteur en covoiturage
Si vous êtes conducteur et proposez des trajets en covoiturage, vous avez certaines responsabilités à connaître :
Obligation d’assurance
Vous devez impérativement être assuré au minimum en responsabilité civile. Conduire sans assurance est passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 3750€.
Partage des frais
Le covoiturage doit rester une activité de partage des frais, sans but lucratif. Si vous réalisez des bénéfices, vous risquez d’être considéré comme un transporteur professionnel, avec les obligations qui en découlent.
Prêt du volant
Si vous laissez le volant à l’un de vos passagers, assurez-vous que votre contrat le permet. Certaines assurances imposent des restrictions ou des franchises supplémentaires.
Déclaration à l’assurance
Il est fortement recommandé d’informer votre assureur de votre pratique régulière du covoiturage. Cela évitera tout litige en cas de sinistre.
Les garanties supplémentaires utiles pour le covoiturage
Bien que non obligatoires, certaines garanties peuvent s’avérer particulièrement utiles pour les adeptes du covoiturage :
La protection du conducteur
Cette garantie vous couvre en cas de blessures lors d’un accident, même si vous en êtes responsable. Elle est particulièrement recommandée si vous covoiturez régulièrement.
L’assistance 0 km
Elle permet d’être dépanné même en cas de panne à proximité de votre domicile. Pratique pour ne pas laisser vos passagers en plan !
La protection juridique
Elle prend en charge les frais de justice en cas de litige lié à votre véhicule, y compris avec des passagers mécontents.
La garantie objets transportés
Elle couvre les bagages et effets personnels en cas de vol ou de dommages. Utile si vous transportez souvent les affaires de vos passagers.
| Garantie | Intérêt pour le covoiturage | Coût moyen |
|---|---|---|
| Protection conducteur | Indemnisation en cas de blessures du conducteur | 30-50€/an |
| Assistance 0 km | Dépannage même près du domicile | 20-40€/an |
| Protection juridique | Prise en charge des frais de justice | 30-60€/an |
| Objets transportés | Couverture des bagages des passagers | 20-40€/an |
Les particularités du covoiturage domicile-travail
Le covoiturage pour les trajets domicile-travail connaît un essor important. Il présente quelques spécificités en matière d’assurance :
Déclaration d’usage
Vérifiez que votre contrat mentionne bien un usage « trajet domicile-travail » et pas seulement « vie privée ». Sinon, vous risquez un refus de prise en charge en cas d’accident sur ce type de trajet.
Nombre de kilomètres
Si le covoiturage vous fait dépasser votre kilométrage annuel déclaré, signalez-le à votre assureur pour ajuster votre contrat.
Assurance de l’employeur
Certaines entreprises proposent une assurance complémentaire pour les salariés pratiquant le covoiturage. Renseignez-vous auprès de votre employeur.
Véhicule de fonction
Si vous utilisez un véhicule de fonction pour covoiturer, vérifiez que votre contrat ou celui de votre entreprise l’autorise.
Les garanties proposées par les plateformes de covoiturage
Les grandes plateformes de mise en relation comme BlaBlaCar proposent souvent des garanties complémentaires pour rassurer leurs utilisateurs :
Assistance en cas de panne
Certaines plateformes proposent un service d’assistance dépannage, parfois dès 0 km.
Garantie annulation
Elle permet aux passagers d’être remboursés en cas d’annulation du trajet par le conducteur.
Assurance complémentaire
Des options d’assurance supplémentaires peuvent être souscrites pour chaque trajet, moyennant quelques euros.
Vérification des profils
Les plateformes vérifient généralement l’identité des conducteurs et la validité de leurs documents (permis, assurance).
| Plateforme | Assistance panne | Garantie annulation | Assurance complémentaire |
|---|---|---|---|
| BlaBlaCar | Oui (0 km) | Oui | Option payante |
| Klaxit | Non | Oui | Incluse |
| Karos | Non | Oui | Non |
Que faire en cas d’accident lors d’un covoiturage ?
Malgré toutes les précautions, un accident peut toujours survenir. Voici la marche à suivre :
Sécuriser les lieux
La priorité est de mettre tout le monde en sécurité et d’alerter les secours si nécessaire.
Remplir le constat
Établissez un constat amiable en détaillant bien les circonstances et l’identité de tous les passagers.
Prévenir l’assurance
Déclarez le sinistre à votre assurance dans les 5 jours ouvrés, en précisant qu’il s’agissait d’un trajet en covoiturage.
Informer la plateforme
Si vous avez utilisé une plateforme de mise en relation, signalez-lui l’incident. Elle pourra vous guider dans vos démarches.
Cas particuliers
- Si le conducteur n’est pas assuré, les passagers peuvent s’adresser au Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO).
- En cas de prêt du volant, c’est l’assurance du propriétaire du véhicule qui s’applique.
- Si l’accident survient à l’étranger, la garantie « territorialité étendue » peut s’appliquer.
Les risques d’une mauvaise couverture en covoiturage
Ne pas être correctement assuré pour le covoiturage peut avoir de lourdes conséquences :
Refus de prise en charge
L’assureur peut refuser d’indemniser en cas de non-déclaration de l’usage covoiturage.
Recours contre le conducteur
Les passagers blessés ou leurs ayants droit peuvent se retourner contre le conducteur.
Sanctions pénales
Conduire sans assurance adaptée est passible d’amendes et d’une suspension de permis.
Difficultés financières
Le conducteur peut devoir payer de sa poche d’importants frais de réparation ou d’indemnisation.
