Vous possédez à la fois une voiture et une moto ? Vous vous demandez s’il est judicieux de les assurer ensemble ou séparément ? Cet article fait le point sur les avantages et inconvénients de l’assurance auto moto combinée pour vous aider à faire le meilleur choix.
Qu’est-ce qu’une assurance auto moto combinée ?
L’assurance auto moto combinée, également appelée assurance auto moto groupée, permet d’assurer votre voiture et votre moto auprès d’un même assureur, sous un seul et même contrat. Concrètement, vous bénéficiez d’une couverture pour vos deux véhicules, avec une seule prime d’assurance à payer.
Ce type de contrat s’adresse principalement aux conducteurs qui possèdent à la fois une voiture et une moto (ou un scooter). Il peut paraître séduisant à première vue, notamment pour simplifier la gestion administrative. Mais est-ce vraiment la meilleure option dans tous les cas ?
Les avantages de l’assurance auto moto combinée
Des économies potentielles sur les cotisations
L’un des principaux arguments en faveur de l’assurance auto moto combinée est la possibilité de réaliser des économies. Les assureurs proposent généralement des réductions sur les primes lorsque vous assurez plusieurs véhicules chez eux. Ces remises peuvent aller de 5% à 20% selon les compagnies.
Voici un exemple chiffré pour illustrer les économies potentielles :
| Type d’assurance | Prime annuelle voiture | Prime annuelle moto | Total |
|---|---|---|---|
| Assurances séparées | 600€ | 400€ | 1000€ |
| Assurance combinée (-15%) | 510€ | 340€ | 850€ |
Dans cet exemple, l’assurance combinée permet d’économiser 150€ par an, soit une réduction de 15% sur le montant total des primes.
Une gestion simplifiée de vos contrats
Un autre avantage non négligeable de l’assurance auto moto combinée est la simplification administrative. Avec un contrat unique pour vos deux véhicules, vous bénéficiez :
- D’un seul interlocuteur pour toutes vos démarches
- D’une seule date d’échéance à retenir
- D’un seul prélèvement mensuel ou annuel
- D’une gestion simplifiée en cas de sinistre
Cette centralisation peut s’avérer particulièrement pratique si vous n’aimez pas vous occuper des formalités administratives.
Un bonus-malus potentiellement plus avantageux
Dans certains cas, l’assurance combinée peut vous permettre de bénéficier d’un meilleur coefficient bonus-malus. Si vous êtes un conducteur expérimenté avec un bon bonus auto, celui-ci pourra parfois être appliqué à votre assurance moto.
À l’inverse, si vous avez un malus sur l’un de vos véhicules, il ne sera pas nécessairement reporté sur l’autre. Chaque véhicule conserve généralement son propre coefficient.
Les inconvénients de l’assurance auto moto combinée
Des économies pas toujours au rendez-vous
Bien que les assureurs mettent en avant les réductions accordées sur les contrats combinés, les économies ne sont pas systématiques. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela :
- Les réductions sont parfois limitées dans le temps (1 an par exemple)
- Le tarif de base peut être plus élevé que chez des assureurs spécialisés
- Les garanties proposées ne correspondent pas toujours à vos besoins réels
Il est donc primordial de bien comparer les offres avant de se décider, en prenant en compte tous les paramètres (garanties, franchises, plafonds d’indemnisation, etc.).
Une couverture pas toujours optimale
En optant pour une assurance combinée, vous risquez de passer à côté de contrats plus adaptés à chacun de vos véhicules. Les besoins en termes de garanties peuvent en effet être très différents entre une voiture et une moto.
Par exemple :
| Critère | Voiture | Moto |
|---|---|---|
| Fréquence d’utilisation | Quotidienne | Occasionnelle (loisirs) |
| Risque de vol | Modéré | Élevé |
| Risque de dommages corporels | Modéré | Élevé |
Dans ce cas, il peut être plus judicieux de souscrire des contrats séparés avec des garanties adaptées à chaque véhicule.
Une moindre flexibilité
En regroupant vos assurances auto et moto, vous perdez en flexibilité. Il devient plus difficile de :
- Changer d’assureur pour l’un des véhicules seulement
- Adapter les garanties indépendamment pour chaque véhicule
- Bénéficier d’offres promotionnelles sur un seul contrat
Cette perte de souplesse peut s’avérer contraignante si vos besoins évoluent au fil du temps.
Comment choisir entre assurance combinée et contrats séparés ?
Pour déterminer si l’assurance auto moto combinée est la meilleure option dans votre situation, plusieurs critères sont à prendre en compte :
1. Comparez les tarifs
La première étape consiste à comparer les tarifs entre une assurance combinée et des contrats séparés. N’hésitez pas à demander des devis auprès de plusieurs assureurs, en veillant à comparer des garanties équivalentes.
Voici un exemple de tableau comparatif à réaliser :
| Formule | Assureur A (combiné) | Assureur B (auto) + Assureur C (moto) |
|---|---|---|
| Prime annuelle auto | 550€ | 600€ |
| Prime annuelle moto | 350€ | 300€ |
| Total | 900€ | 900€ |
Dans cet exemple, le coût total est identique. D’autres critères devront donc être pris en compte pour faire votre choix.
2. Analysez vos besoins en termes de garanties
Évaluez précisément vos besoins pour chaque véhicule :
- Fréquence d’utilisation
- Valeur du véhicule
- Risques spécifiques (vol, vandalisme, etc.)
- Budget disponible
Si vos besoins sont similaires pour la voiture et la moto, une assurance combinée peut être adaptée. En revanche, s’ils diffèrent significativement, des contrats séparés seront probablement plus pertinents.
3. Évaluez l’importance de la simplicité administrative
Si la gestion simplifiée est un critère important pour vous, l’assurance combinée peut être un bon choix. À l’inverse, si vous préférez avoir plus de flexibilité et ne craignez pas de gérer plusieurs contrats, optez pour des assurances séparées.
4. Considérez votre profil de conducteur
Votre expérience de conduite et votre historique de sinistres peuvent influencer votre décision. Si vous avez un excellent bonus sur votre voiture mais que vous débutez à moto, une assurance combinée pourrait vous faire bénéficier d’un meilleur tarif pour le deux-roues.
Les alternatives à l’assurance auto moto combinée
Si l’assurance combinée ne vous semble pas adaptée, plusieurs alternatives s’offrent à vous :
1. Contrats séparés chez le même assureur
Certains assureurs proposent des réductions lorsque vous souscrivez plusieurs contrats chez eux, même s’il ne s’agit pas d’une assurance combinée à proprement parler. Cette option permet de bénéficier d’une gestion simplifiée tout en conservant des garanties adaptées à chaque véhicule.
2. Assurance auto + option deux-roues
Quelques compagnies proposent d’ajouter une option « deux-roues » à votre contrat auto existant. Cette formule peut être intéressante si vous utilisez peu votre moto et recherchez une couverture basique.
3. Assurance flotte pour particuliers
Si vous possédez plus de deux véhicules, certains assureurs proposent des contrats « flotte » pour particuliers. Ces formules permettent d’assurer plusieurs véhicules (voitures, motos, camping-cars, etc.) sous un même contrat, avec des garanties personnalisables pour chacun.
Comment optimiser votre assurance auto moto ?
Que vous optiez pour une assurance combinée ou des contrats séparés, voici quelques conseils pour optimiser votre couverture et réduire vos coûts :
1. Adaptez vos garanties à vos besoins réels
Évitez les garanties superflues qui alourdissent inutilement votre prime. Par exemple, si votre moto a plus de 5 ans, une formule tous risques n’est peut-être plus justifiée.
2. Jouez sur les franchises
Augmenter vos franchises peut vous permettre de réduire significativement le montant de vos primes. Assurez-vous cependant de pouvoir assumer ces franchises en cas de sinistre.
3. Profitez des offres promotionnelles
De nombreux assureurs proposent des offres de bienvenue ou des mois gratuits. N’hésitez pas à en profiter, tout en veillant à comparer les tarifs sur le long terme.
4. Installez des équipements de sécurité
L’installation d’un antivol agréé sur votre moto ou d’un système d’alarme sur votre voiture peut vous faire bénéficier de réductions sur vos primes.
5. Optez pour le paiement annuel
Certains assureurs accordent une remise si vous payez votre prime en une seule fois plutôt que mensuellement.
6. Déclarez tous vos conducteurs
Si plusieurs personnes sont amenées à conduire vos véhicules régulièrement, déclarez-les comme conducteurs secondaires. Cela évitera toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
Les erreurs à éviter lors du choix de son assurance auto moto
Pour faire le meilleur choix possible, évitez ces erreurs courantes :
1. Se focaliser uniquement sur le prix
Le tarif est important, mais il ne doit pas être le seul critère de décision. Une assurance moins chère peut s’avérer insuffisante en cas de sinistre grave.
2. Négliger la lecture des conditions générales
Les détails font souvent la différence. Lisez attentivement les conditions générales pour connaître précisément l’étendue de votre couverture, les exclusions et les plafonds d’indemnisation.
3. Sous-estimer l’importance de l’assistance
Les garanties d’assistance peuvent s’avérer précieuses, notamment pour une moto. Vérifiez les conditions et les limites de l’assistance proposée.
4. Oublier de déclarer des modifications
Tout changement (déménagement, ajout d’accessoires sur la moto, etc.) doit être signalé à votre assureur pour éviter une éventuelle non-garantie.
5. Ne pas renégocier régulièrement ses contrats
Le marché de l’assurance évolue constamment. N’hésitez pas à comparer les offres chaque année pour vous assurer que vous bénéficiez toujours du meilleur rapport qualité/prix.
