Lorsque vous voyagez hors zone euro, la question du paiement se pose immanquablement : faut-il régler en euro ou dans la monnaie du pays visité ? Si le paiement en euro peut sembler pratique de prime abord, ce n’est en réalité pas le choix le plus judicieux dans la grande majorité des cas.
En effet, payer systématiquement en euro hors zone euro vous expose à des frais de change cachés qui peuvent rapidement faire grimper l’addition finale de vos vacances. Privilégier le paiement en devise locale est presque toujours plus avantageux.
Mais alors, comment faire concrètement pour réduire au maximum les frais bancaires lors de vos voyages ? Quelle est la meilleure méthode : payer en cash ou en carte bancaire ? Retirer au distributeur ou dans un bureau de change ? Quelles sont les pièges à éviter absolument ?
Retrouvez toutes les réponses à ces questions, ainsi que nos meilleurs conseils et bons plans, dans ce guide complet sur les paiements en voyage. Armé de ces informations, vous pourrez voyager l’esprit léger en maîtrisant parfaitement votre budget !
Tour d’horizon des différentes devises dans le monde
Avant toute chose, faisons un petit point sur les différentes devises en circulation à travers le globe. Il en existe près de 180, dont voici les plus utilisées :
L’euro (EUR)
Le dollar américain (USD)
Le yen japonais (JPY)
La livre sterling (GBP)
Le dollar australien (AUD)
Attention à ne pas confondre les différents types de dollars ou de pesos, qui n’ont pas du tout la même valeur ! Le dollar américain n’est par exemple pas équivalent au dollar canadien ou au dollar australien. De même, le peso mexicain diffère du peso argentin ou chilien.
Chaque devise possède un code standard international en 3 lettres (ex : EUR, USD, JPY). Les deux premières lettres font généralement référence au pays et la dernière au nom de la monnaie.
Comment convertir les devises ?
Pour connaitre le taux de change entre deux monnaies et convertir un montant, il faut se baser sur le cours du marché. Celui-ci varie chaque jour en fonction de l’offre et de la demande.
Il existe de nombreux convertisseurs en ligne et applications mobiles pour suivre les taux de change en temps réel. C’est un réflexe à prendre avant tout achat important à l’étranger pour avoir une idée du montant en euro.
Néanmoins, ce taux « théorique » ne prend pas en compte les différentes commissions appliquées lors des opérations de change (retrait, paiement, conversion manuelle). Le taux réel sera donc toujours moins avantageux.
Payer en cash ou en carte bancaire à l’étranger ?
Voyons maintenant les différentes options qui s’offrent à vous lorsque vient le moment de régler vos achats hors zone euro.
Régler en cash : attention aux frais de change
Payer en espèces dans la devise locale nécessite d’abord de s’en procurer, soit avant le départ, soit sur place (distributeurs, bureaux de change). Cela implique des frais de change qu’il faut anticiper.
En effet, la conversion vers une devise étrangère n’est jamais gratuite. La commission peut varier significativement selon le mode de change choisi (jusqu’à 10% d’écart). Il faut donc bien se renseigner pour trouver la meilleure option.
Dans certains pays plus reculés ou ruraux, le paiement en cash restera de toute façon incontournable car les cartes ne sont pas forcément acceptées partout. Pensez donc à toujours avoir un peu de monnaie locale sur vous.
Si vraiment vous n’avez pas le choix, vous pourrez payer en euro mais à un taux généralement très défavorable fixé arbitrairement par le commerçant. La monnaie vous sera rendue en devise locale.
Utiliser sa carte bancaire : gare aux commissions cachées
Le paiement par carte hors zone euro expose également à des frais, prélevés cette fois-ci par votre banque :
Des commissions fixes et/ou variables sur les retraits aux distributeurs (jusqu’à 5€ par retrait)
Des frais sur les paiements, pouvant aller jusqu’à 3% du montant
Le taux de change utilisé par votre banque (souvent moins intéressant que le cours réel)
Ces frais sont cumulables et peuvent vite chiffrer sur l’ensemble d’un séjour ! Une semaine de vacances à 700€/personne peut ainsi vous coûter jusqu’à 35€ de frais bancaires, voire plus dans certains pays.
Chaque banque applique sa propre politique tarifaire. Avant de partir, renseignez-vous donc sur les conditions de votre carte à l’étranger. Vous pouvez aussi opter pour une carte spécifique sans frais ou avec des frais réduits.
Le piège ultime du change dynamique
Lorsque vous insérez votre carte bancaire dans un terminal de paiement ou un distributeur à l’étranger, on vous propose parfois de choisir entre un paiement dans la devise locale ou directement en euro.
Le montant en euro s’affiche alors immédiatement. Pratique pour savoir exactement combien on va débourser et tenir son budget vacances, non ?
Et bien non ! En réalité, c’est même tout l’inverse. Accepter un paiement en euro via ce système dit de « change dynamique » (ou DCC pour Dynamic Currency Conversion) est la pire erreur à faire.
Comment fonctionne le change dynamique ?
Le change dynamique consiste à proposer au client de régler directement dans sa devise d’origine plutôt que dans la monnaie locale.
Le taux de change utilisé n’est alors plus celui de votre banque mais celui fixé par une société tierce (l’établissement du commerçant ou un intermédiaire), avec une confortable marge supplémentaire !
Sous couvert de vous simplifier la vie, ce système profite en réalité surtout au vendeur qui touche une commission sur chaque transaction en DCC, en plus de ses frais bancaires classiques.
Pourquoi faut-il refuser le change dynamique ?
Le taux appliqué via le change dynamique est toujours plus désavantageux que celui de votre banque. La différence est en moyenne de 5 à 6% mais peut grimper jusqu’à 12% dans certains cas !
Pour reprendre notre exemple, un paiement de 100£ à Londres vous coûtera ainsi :
117€ au taux de change réel du jour
119,50€ avec les frais de votre banque (+2%)
Entre 123€ et 132€ avec le change dynamique (de +5% à +12%)
Sur un seul achat, vous pouvez donc perdre plus de 10€ ! Multipliez cela par le nombre de paiements lors de vos vacances et le surcoût devient vite faramineux.
Le change dynamique est tout simplement un attrape-touriste générateur de profits colossaux sur le dos des vacanciers. Chaque année, il coûterait ainsi 300 millions £ aux voyageurs britanniques par exemple.
Malheureusement, cette pratique est particulièrement répandue dans certains pays comme la Croatie, la Norvège, la République Tchèque ou encore la Hongrie. Les commerçants n’hésitent pas à présélectionner d’office le paiement en euro, en misant sur l’inattention des clients.
Vos recours face au change dynamique
Légalement, le change dynamique doit rester une option que le client est libre de refuser. En Europe, la directive sur les services de paiement (DSP2) impose un choix équitable et non biaisé.
Vous êtes donc en droit de vous opposer à un paiement en euro imposé, quitte à refuser la transaction et signaler les abus. Les terminaux doivent afficher clairement les deux options de paiement (devise locale vs euro).
Dans les faits, les commerçants omettent encore trop souvent de demander l’avis du client… Soyez donc attentif au moment de régler et refusez systématiquement le paiement en euro si on vous le propose !
Comment payer le juste prix à l’étranger ?
On l’a vu, régler ses achats en devise locale est presque toujours plus intéressant qu’un paiement direct en euro, surtout pour échapper au change dynamique.
Voici quelques conseils supplémentaires pour réduire au maximum les frais lors de vos dépenses et retraits à l’étranger :
Choisir le bon mode de retrait d’espèces
Si vous devez retirer de la monnaie locale, privilégiez dans la mesure du possible les distributeurs des agences bancaires, moins couteux que les bornes indépendantes.
Dans certains pays (Inde, Argentine…), le montant maximum autorisé par retrait peut être assez faible. N’hésitez pas alors à retirer directement au guichet pour limiter le nombre d’opérations et donc les frais fixes.
Vérifiez aussi si votre banque a des accords de partenariat avec des établissements locaux. Utiliser leurs automates peut réduire vos frais.
Payer en devise locale avec sa carte bancaire
Lorsque c’est possible, le paiement par carte bancaire en devise locale reste la solution la plus simple et souvent la plus avantageuse.
Pour cela, veillez bien à :
Toujours refuser le change dynamique si on vous le propose
Vérifier que le montant est bien affiché dans la monnaie du pays avant validation (et non en euro)
Choisir si possible une carte bancaire avec des frais à l’étranger réduits
Les cartes des banques en ligne ou néobanques proposent souvent des conditions intéressantes (taux de change proche du cours réel, pas de commission). Elles peuvent être une bonne alternative à votre carte habituelle.
Anticiper avec du change avant le départ
Si vous souhaitez arriver à destination avec un peu d’argent local en poche, vous pouvez commander vos devises avant le départ en passant par des bureaux de change en ligne.
Ils proposent généralement des taux plus intéressants que ceux des bureaux des aéroports ou de votre banque. Certains vous permettent même de changer vos devises restantes au même taux après votre voyage.
Attention tout de même aux montants autorisés par la réglementation locale (déclaration obligatoire au dessus de l’équivalent de 10 000€ en général).
Quelques précautions supplémentaires
Terminons par quelques conseils de bon sens à appliquer lors de vos voyages :
Prévoyez toujours un moyen de paiement de secours en plus de votre carte bancaire principale
Apprenez à faire rapidement la conversion devise locale/euro pour éviter les erreurs
Refusez les devises locales en mauvais état qui seront difficilement échangeables
Attention aux risques de fausse monnaie, les touristes sont des cibles privilégiées
Ne changez jamais vos devises au marché noir malgré les taux alléchants, c’est illégal
Essayez d’écouler un maximum de monnaie locale avant votre retour, le change en euro sera moins intéressant
En résumé, les bons réflexes à adopter
Après ce long tour d’horizon, voici les points clés à retenir pour optimiser vos opérations à l’étranger et voyager sereinement :
Choisissez toujours la devise locale plutôt que l’euro pour vos paiements et retraits
Refusez systématiquement le change dynamique qui n’est jamais avantageux
Privilégiez les retraits aux DAB des banques, moins couteux que les bornes indépendantes
Optez si possible pour une carte bancaire adaptée limitant les frais
Commandez vos devises en amont auprès de bureaux en ligne aux taux intéressants
En appliquant ces bonnes pratiques et en restant vigilant, vous pouvez économiser des sommes significatives sur vos frais bancaires. De quoi profiter pleinement de vos vacances sans vous soucier de votre porte-monnaie !
Et si vous avez des devises restantes au retour, pensez à les proposer à votre entourage qui prévoit de visiter la même destination prochainement. C’est toujours plus avantageux qu’un change à la banque.
Voilà, vous savez désormais tout sur les pièges à éviter et les solutions pour payer au meilleur prix lors de vos escapades hors zone euro. Alors à vous de jouer, partez explorer le monde en toute tranquillité ! .
