Comment fonctionne une surcomplémentaire optique ?

En France, les frais d’optique sont parmi les dépenses de santé les plus coûteuses pour les ménages. Malgré les remboursements de la Sécurité sociale et d’une mutuelle santé classique, le reste à charge peut encore être conséquent, surtout pour les lunettes et lentilles les plus onéreuses. C’est là qu’intervient la surcomplémentaire optique, une assurance santé spécialisée qui vient compléter le remboursement des autres régimes. Dans cet article, je vous explique en détail son fonctionnement, ses avantages et comment obtenir un devis en ligne facilement.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire optique ?

Une surcomplémentaire optique est un contrat d’assurance santé complémentaire que l’on souscrit en plus d’une mutuelle santé classique. Son but est de prendre en charge une partie ou la totalité du reste à charge concernant les frais d’optique, après intervention de la Sécurité sociale et de la mutuelle principale.

Il s’agit donc d’un troisième niveau de remboursement, spécifiquement dédié à l’optique (lunettes, lentilles, chirurgie réfractive, etc.). Cette surcomplémentaire peut être souscrite auprès de la même compagnie d’assurance que votre mutuelle santé ou d’un organisme différent.

Pourquoi souscrire une telle surcomplémentaire ?

Le principal intérêt d’une surcomplémentaire optique est de compenser les faibles remboursements de la Sécurité sociale et d’une mutuelle classique sur les frais d’optique. En effet, ces dernières années, les tarifs pratiqués par les opticiens ont beaucoup augmenté tandis que les bases de remboursement de la Sécu n’ont quasiment pas évolué. Le reste à charge pour les assurés s’est donc considérablement alourdi.

Prenons l’exemple d’une paire de lunettes à 500 €. La Sécurité sociale ne rembourse généralement que 0,05 % de cette somme, soit 2,50 €. Même avec une mutuelle dite « bien » qui rembourse 200 % de la base de remboursement Sécu, vous devrez encore débourser près de 300 € de votre poche. Un budget conséquent, surtout si vous devez renouveler vos lunettes régulièrement ou si plusieurs membres de votre famille en portent.

C’est pourquoi de plus en plus de Français optent pour une surcomplémentaire optique afin de faire baisser ce reste à charge. Selon le niveau de garanties choisi, celle-ci peut le réduire de manière significative, voire le supprimer totalement sur certains équipements.

Comment fonctionne le remboursement d’une surcomplémentaire optique ?

Pour bien comprendre le fonctionnement d’une surcomplémentaire optique, il faut d’abord connaître les trois niveaux de remboursement des frais d’optique :

1. Remboursement par la Sécurité sociale : il est très faible, de l’ordre de 0,05 % à 0,2 % du montant réel, sur la base de tarifs fixés par la Sécu qui n’ont quasiment pas évolué depuis des années.
2. Remboursement par la mutuelle santé : il varie selon le contrat, mais se fait généralement en pourcentage de la base de remboursement Sécurité sociale (exemple : 200 %, 300 %, etc.) ou sous forme de forfait (exemple : 150 € tous les 2 ans pour des lunettes).
3. Remboursement par la surcomplémentaire optique : elle intervient en complément des deux premiers remboursements, soit en pourcentage, soit en forfait annuel ou à vie.

Concrètement, voici comment cela se passe pour le remboursement d’une paire de lunettes à 500 € :

1. La Sécurité sociale vous rembourse environ 2,50 € (sur la base théorique de 0,05 % du prix).
2. Votre mutuelle santé prend en charge 200 € (exemple : elle rembourse 200 % de la base de remboursement Sécu).
3. Il vous reste donc un reste à charge de 297,50 € (500 € – 2,50 € – 200 €).
4. C’est à ce niveau qu’intervient votre surcomplémentaire optique, par exemple avec un remboursement à 400 % de la base de remboursement Sécu, soit 200 € supplémentaires environ.
5. Votre reste à charge final serait donc d’environ 97,50 € (297,50 € – 200 €).

Vous pouvez ainsi constater que votre surcomplémentaire optique vous a permis de réduire significativement votre dépense, de près de 200 € pour cet exemple. Certains contrats très complets permettent même d’obtenir un reste à charge nul sur les lunettes, en fonction des niveaux de remboursement proposés.

Quelles sont les garanties d’une surcomplémentaire optique ?

Les garanties d’une surcomplémentaire optique couvrent généralement :

• Les montures de lunettes
• Les verres simples et complexes (progressifs, amincis, anti-reflets, photochromiques, etc.)
• Les lentilles de contact
• La chirurgie réfractive (myopie, hypermétropie, astigmatisme)
• Les suppléments pour verres ou montures (couleurs, matériaux spéciaux, etc.)

Selon le niveau de couverture choisi, vous pouvez bénéficier de remboursements plus ou moins importants sur ces différents postes. Certaines surcomplémentaires optiques proposent même la prise en charge intégrale (« reste à charge zéro ») pour un ou plusieurs de ces éléments.

Il existe généralement plusieurs formules avec des paliers de remboursement différents, vous permettant d’ajuster vos garanties en fonction de votre budget et de vos besoins réels.

Un exemple de formules de surcomplémentaire optique

* BRSS = Base de Remboursement de la Sécurité Sociale

** Exemple de tarifs pour une personne de 35 ans en région parisienne

Comme vous pouvez le constater, cette surcomplémentaire propose 3 niveaux de garanties différents, avec une couverture de plus en plus complète à mesure que les cotisations annuelles augmentent. À vous de déterminer la formule qui correspond le mieux à votre consommation optique et votre budget.

Comment obtenir un devis en ligne pour une surcomplémentaire optique ?

De nombreux sites Internet vous permettent désormais d’obtenir un devis personnalisé pour une surcomplémentaire optique, en seulement quelques clics. La procédure est rapide, gratuite et sans engagement de votre part.

Voici les principales étapes à suivre pour effectuer votre demande de devis en ligne :

1. Allez sur le site Internet d’un courtier en assurance santé complémentaire ou d’un comparateur en ligne.
2. Dans l’espace de demande de devis, choisissez le type de couverture souhaité (ici « surcomplémentaire optique »).
3. Renseignez vos informations personnelles : âge, situation familiale, ville de résidence, etc.
4. Répondez à quelques questions complémentaires sur vos besoins spécifiques en optique et le niveau de couverture souhaité.
5. Validez votre demande, généralement un conseiller reprendra contact avec vous pour confirmer les détails.
6. Recevez vos devis de surcomplémentaire par e-mail ou directement depuis votre espace client en ligne.

Une fois en possession des différents devis, il vous suffira de les comparer (garanties, tarifs, conditions) pour choisir la surcomplémentaire optique qui vous convient le mieux. Vous pourrez ensuite la souscrire directement en ligne si vous le souhaitez.

N’hésitez pas à bien étudier les exclusions et les éventuels délais de carence avant de valider votre souscription. Un conseiller peut également vous aider à choisir l’offre la plus adaptée, en fonction de vos critères.

À quel prix faut-il s’attendre pour une surcomplémentaire optique ?

Le coût d’une surcomplémentaire santé optique varie grandement selon :

• L’organisme auprès duquel vous la souscrivez (mutuelles, assurances, institutions de prévoyance, etc.)
• Votre lieu de résidence (les tarifs diffèrent d’une région à l’autre)
• Votre âge et votre situation familiale
• Le niveau de remboursement et les garanties souhaitées
• Les éventuelles réductions dont vous bénéficiez (contrat famille, avantages salariés, etc.)

En règle générale, pour un adulte seul sans antécédents médicaux particuliers, les cotisations mensuelles d’une surcomplémentaire optique se situent entre :

• 5 € et 15 € par mois pour une surcomplémentaire de base, assurant un complément de remboursement sur les lunettes et lentilles de contact
• 15 € et 30 € par mois pour une surcomplémentaire plus complète intégrant aussi la chirurgie réfractive
• À partir de 30 €/mois pour les formules haut de gamme « reste à charge zéro » sur l’essentiel des frais d’optique

Bien entendu, ces tarifs sont indicatifs et peuvent fortement varier selon votre profil particulier et l’assureur choisi. La meilleure solution est de réaliser vous-même des simulations en ligne pour obtenir des estimations correspondant parfaitement à votre situation.

Quelle que soit la surcomplémentaire optique souscrite, sachez que vous bénéficierez automatiquement d’un avantage fiscal puisque vos cotisations seront déductibles de vos revenus imposables, dans la limite d’un certain plafond.

Comment bien choisir sa surcomplémentaire optique ?

Pour choisir la meilleure surcomplémentaire optique possible, je vous recommande de suivre ces quelques conseils :

1. Faites un point sur vos dépenses optiques actuelles et futures. Établissez un budget en listant vos frais annuels pour les lunettes, lentilles, consultations chez l’ophtalmologue, etc. Prenez également en compte vos besoins à venir si vous envisagez une chirurgie de la vue par exemple.
2. Analysez les remboursements de votre mutuelle sur le poste optique. Identifiez clairement les postes qui sont mal ou pas du tout remboursés actuellement. Ce sont les garanties à cibler en priorité pour votre surcomplémentaire.
3. Comparez les offres en ligne. Lancez des simulations sur différents sites pour obtenir plusieurs devis avec des niveaux de garanties et des tarifs différents. Étudiez-les attentivement et choisissez la surcomplémentaire correspondant le mieux à vos critères.
4. Privilégiez un bon rapport qualité/prix. Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix, mais bien sur le niveau de remboursement qui sera appliqué à vos principales dépenses optiques.
5. Optez pour la même compagnie que votre mutuelle initiale. Cela vous permettra généralement de bénéficier de tarifs préférentiels et de faciliter les éventuelles démarches administratives.

Enfin, n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel si vous avez des doutes ou des interrogations particulières. Un spécialiste saura vous orienter efficacement dans le choix d’une surcomplémentaire optique parfaitement dimensionnée.