Les virements permanents restent une solution pratique et courante pour effectuer des paiements récurrents sans avoir à s’en soucier à chaque fois. Que ce soit pour payer un loyer, une facture mensuelle ou pour alimenter automatiquement un compte d’épargne, le virement permanent facilite grandement la gestion de vos finances. Dans cet article détaillé, je vais vous expliquer en profondeur ce qu’est un virement permanent, comment le mettre en place et vous donner tous les conseils pour en tirer le meilleur parti.
Qu’est-ce qu’un virement permanent ?
Un virement permanent, également appelé virement automatique ou récurrent, est une opération bancaire qui consiste à transférer une somme d’argent fixe d’un compte bancaire à un autre de manière régulière et automatique. Contrairement à un virement ponctuel que vous devez initier manuellement à chaque fois, le virement permanent est programmé une seule fois et se répète ensuite selon la fréquence définie, sans que vous ayez à intervenir à nouveau.
Le virement permanent est mis en place par le débiteur, c’est-à-dire la personne qui envoie l’argent, et non par le créancier ou bénéficiaire comme c’est le cas pour un prélèvement automatique. Cela vous donne le contrôle total sur les paiements récurrents que vous souhaitez effectuer.
Différents types de virements permanents
Il existe trois principaux types de virements permanents :
- Le virement permanent interne : il s’agit d’un transfert d’argent entre deux de vos comptes détenus au sein de la même banque. C’est pratique pour alimenter régulièrement un compte épargne ou un livret par exemple.
- Le virement permanent externe : dans ce cas, l’argent est transféré de votre compte vers un compte détenu dans une autre banque, que ce soit le vôtre ou celui d’un tiers comme un propriétaire pour le paiement d’un loyer.
- Le virement permanent international : ce type de virement permet d’envoyer de l’argent de manière récurrente vers un compte bancaire à l’étranger, en dehors de la zone SEPA (l’Espace unique de paiement en euros qui regroupe les pays de l’Union européenne ainsi que l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Royaume-Uni et Andorre).
Le virement permanent peut être mis en place pour différentes périodicités selon vos besoins : hebdomadaire, mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. La date à laquelle le transfert d’argent aura lieu est fixée dès le départ lors de la mise en place du virement permanent.
Pourquoi opter pour un virement permanent ?
Il existe de nombreux avantages à utiliser un virement permanent pour vos paiements récurrents :
- Gain de temps et simplicité : après la configuration initiale, vous n’avez plus à vous soucier d’initier manuellement le virement à chaque échéance. Tout est automatique.
- Éviter les oublis : en programmant vos paiements importants comme un loyer ou un abonnement, vous êtes assuré de ne jamais oublier une échéance, même si vous êtes en déplacement ou très occupé.
- Fiabilité et ponctualité : le virement permanent est effectué à la même date chaque fois, vous permettant de mieux prévoir et gérer votre trésorerie.
- Sécurité : en paramétrant correctement vos virements permanents, vous n’avez pas à partager vos informations bancaires à chaque fois avec un créancier.
- Faciliter l’épargne programmée : un excellent moyen d’économiser régulièrement est de mettre en place un virement permanent d’un montant fixe vers un compte épargne chaque mois.
Le seul inconvénient du virement permanent est qu’il faut s’assurer d’avoir suffisamment de fonds sur le compte émetteur aux dates prévues pour les transferts, sans quoi le virement pourrait être rejeté et engendrer des frais bancaires. Mais avec une bonne gestion de votre budget, cela ne devrait pas représenter un problème majeur.
Comment mettre en place un virement permanent ?
La procédure pour paramétrer un virement permanent est généralement assez simple et peut varier légèrement selon votre banque. Voici les principales étapes à suivre :
1. Rassembler les informations nécessaires
Avant de démarrer la procédure, assurez-vous d’avoir sous la main les informations suivantes concernant le bénéficiaire du virement permanent :
- Nom et prénom (ou raison sociale s’il s’agit d’une entreprise)
- Numéro IBAN (International Bank Account Number)
- Code BIC (Bank Identifier Code) de la banque
Ces informations figurent généralement sur les relevés d’identité bancaire (RIB) du compte bénéficiaire. Si vous n’avez pas de RIB sous la main, vous pouvez le demander directement au destinataire des virements.
2. Choisir le canal pour effectuer la demande
La plupart des banques vous proposent plusieurs options pour mettre en place un virement permanent :
- En ligne sur le site internet ou l’application mobile de votre banque (souvent la solution la plus simple et rapide)
- Par téléphone en contactant le service client de votre banque
- Par courrier postal en envoyant une demande écrite à votre agence bancaire
- En agence auprès d’un conseiller bancaire
Le canal en ligne est généralement recommandé car il est immédiat, accessible à tout moment et la plupart du temps gratuit, contrairement aux autres canaux qui peuvent engendrer des frais de dossier.
3. Renseigner les paramètres du virement permanent
Quelle que soit la méthode choisie, vous devrez fournir les informations suivantes pour paramétrer correctement votre virement permanent :
- Le compte émetteur depuis lequel l’argent sera débité (votre compte courant par exemple)
- Le montant fixe à transférer à chaque échéance
- La périodicité du virement (mensuelle, trimestrielle, etc.)
- La date de la première échéance
- La date d’échéance mensuelle ou une date précise si la périodicité est différente
- La durée de validité du virement permanent (pour une période déterminée ou indéfinie)
- Les coordonnées bancaires complètes du bénéficiaire (nom, IBAN, BIC)
Lors de cette étape, vous devrez préciser que vous souhaitez bien mettre en place un virement permanent et non un simple virement ponctuel. Une fois toutes ces informations renseignées, l’ordre de virement récurrent est validé et vous n’aurez plus rien d’autre à faire.
4. Vérifier et suivre l’exécution des virements
Après la mise en place, il est recommandé de vérifier que le premier virement permanent est bien exécuté à la date prévue en consultant les mouvements sur votre compte émetteur. Par la suite, assurez-vous d’avoir suffisamment de provision à chaque échéance pour éviter tout rejet de virement et les frais bancaires associés.
Vous pouvez généralement suivre et gérer facilement vos virements permanents en cours via votre espace de banque en ligne. N’hésitez pas à contacter votre banque en cas de doute ou si vous rencontrez un problème quelconque avec un virement récurrent.
Modification et suppression d’un virement permanent
Les situations peuvent évoluer et il peut devenir nécessaire de modifier les paramètres d’un virement permanent existant, voire de l’annuler complètement. Pas de panique, ces opérations sont tout à fait possibles et relativement simples à effectuer.
Modifier un virement permanent
Si vous devez changer le montant, la périodicité ou encore les coordonnées bancaires du bénéficiaire de votre virement permanent, il vous suffit généralement de suivre une procédure similaire à la mise en place initiale.
Rendez-vous dans votre espace de gestion des virements en ligne et sélectionnez le virement permanent concerné. Vous devriez avoir la possibilité de modifier un ou plusieurs paramètres selon vos besoins, comme augmenter ou réduire le montant, passer d’un virement mensuel à trimestriel, ou changer les coordonnées bancaires du destinataire.
N’oubliez pas que les modifications prendront effet à partir de la prochaine échéance prévue du virement permanent. Pour être sûr que tout est en ordre, il est conseillé de vérifier l’exécution du virement après la première modification.
Supprimer un virement permanent
Dans le cas où vous n’avez plus besoin d’effectuer des virements récurrents vers un bénéficiaire donné, la suppression pure et simple du virement permanent est recommandée. Cela évitera que des rejets de virement ne surviennent dans le futur si vous n’avez pas la provision suffisante sur votre compte.
Comme pour la modification, cette opération est généralement très accessible depuis votre espace bancaire en ligne. Il vous suffira de repérer le virement permanent concerné et de cliquer sur l’option permettant de le supprimer ou le révoquer. Vous pouvez aussi le faire par téléphone auprès de votre banque ou en agence si vous préférez.
Une fois l’ordre de suppression validé, plus aucun virement récurrent ne sera effectué pour cette opération à partir de la prochaine date d’échéance théorique. Néanmoins, par précaution, il est conseillé de vérifier que le virement suivant n’a effectivement pas été débité de votre compte.
Gestion des incidents sur un virement permanent
Malgré toute la praticité et la simplicité des virements permanents, il peut arriver que des incidents surviennent, comme un rejet de virement faute de provision suffisante. Il est important de savoir comment réagir dans ces situations pour les résoudre au plus vite.
Rejet de virement faute de provision
Si vous n’avez pas suffisamment d’argent disponible sur votre compte au moment où la banque doit exécuter un virement récurrent, celui-ci sera tout simplement rejeté. Dans la plupart des cas, les banques appliquent alors des frais pour ce rejet de virement, souvent dans une fourchette de 5 à 20 euros selon les établissements.
Pour éviter cette situation désagréable, il est essentiel de bien suivre le solde de votre compte et de vous assurer d’avoir les fonds nécessaires quelques jours avant chaque échéance de virement permanent. En cas de rejet, voici les démarches à entreprendre :
- Réapprovisionner au plus vite votre compte émetteur avec le montant du virement rejeté, plus les frais bancaires éventuels.
- Contacter votre banque pour voir s’il est possible de leur demander d’émettre à nouveau le virement rejeté sans frais supplémentaires une fois le compte réapprovisionné.
- Si ce n’est pas possible, effectuer vous-même un virement ponctuel équivalent au montant rejeté pour régulariser la situation auprès du bénéficiaire.
- Vérifier que le virement permanent suivant pourra bien être effectué en prévoyant la provision nécessaire.
Contestation d’un virement permanent
Il peut arriver, quoique rarement, qu’un virement permanent soit émis par erreur ou de façon frauduleuse depuis votre compte bancaire. Si vous vous rendez compte d’un virement permanent anormal, il est important d’agir rapidement pour contester l’opération :
- Contactez immédiatement votre banque par téléphone pour faire opposition au virement litigieux, ainsi que sur tous les prochains virements programmés vers ce même bénéficiaire si vous n’en êtes pas à l’origine.
- Confirmez cette opposition par écrit (courrier ou courriel) auprès de votre agence bancaire en fournissant les détails de l’opération contestée.
- Exigez de votre banque le remboursement rapide des sommes qui auraient été transférées indûment, dans la limite d’un délai de 13 mois après l’opération conformément à la réglementation bancaire.
En cas d’agissement frauduleux de la part d’un tiers, n’hésitez pas à porter plainte auprès des autorités compétentes parallèlement aux démarches effectuées auprès de votre banque.
