Obtenir son permis de conduire est une étape importante dans la vie d’un jeune. Cependant, vient ensuite le défi de s’assurer pour pouvoir prendre la route en toute légalité. L’assurance auto pour les jeunes conducteurs comporte des spécificités qu’il est essentiel de bien comprendre pour faire les bons choix. Cet article fait le point sur tous les aspects à connaître concernant l’assurance auto jeune conducteur.
Qui est considéré comme jeune conducteur ?
Avant d’entrer dans le vif du sujet, il est important de définir précisément ce qu’on entend par “jeune conducteur” dans le domaine de l’assurance auto. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ce statut ne dépend pas uniquement de l’âge mais surtout de l’expérience de conduite.
La définition du jeune conducteur pour les assureurs
Pour les compagnies d’assurance, est considéré comme jeune conducteur :
- Toute personne ayant obtenu son permis de conduire depuis moins de 3 ans
- Toute personne n’ayant pas été assurée en tant que conducteur principal au cours des 3 dernières années
- Toute personne ayant vu son permis annulé et l’ayant récemment repassé
Ainsi, on peut être jeune conducteur à 18 ans comme à 50 ans. C’est l’expérience qui prime sur l’âge pour les assureurs. Un conducteur de 40 ans qui vient d’obtenir son permis sera considéré comme un jeune conducteur au même titre qu’un adolescent de 18 ans qui vient de réussir l’examen.
La période probatoire
Le statut de jeune conducteur s’applique généralement pendant une période dite “probatoire” de 3 ans. Durant cette période, le conducteur novice doit respecter certaines règles spécifiques :
- Limitation de vitesse abaissée sur certaines routes
- Apposition obligatoire du disque “A” à l’arrière du véhicule
- Taux d’alcoolémie maximal abaissé à 0,2 g/l de sang
- Capital initial de 6 points sur le permis au lieu de 12
À noter que pour les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée, la période probatoire est réduite à 2 ans au lieu de 3.
Le cas particulier de la conduite accompagnée
Les jeunes ayant suivi l’apprentissage anticipé de la conduite (AAC), aussi appelé conduite accompagnée, bénéficient de certains avantages :
- Période probatoire réduite à 2 ans
- Obtention plus rapide du capital de 12 points
- Surprime d’assurance réduite (voir plus loin)
La conduite accompagnée permet ainsi aux jeunes conducteurs d’acquérir plus d’expérience avant l’obtention du permis, ce qui se traduit par des avantages concrets pour l’assurance.
Pourquoi l’assurance est-elle plus chère pour les jeunes conducteurs ?
C’est un constat que font tous les jeunes conducteurs : s’assurer coûte cher quand on débute. Plusieurs facteurs expliquent les tarifs élevés appliqués aux conducteurs novices.
Un risque d’accident plus élevé
Les statistiques montrent que les jeunes conducteurs sont surreprésentés dans les accidents de la route. Selon la Sécurité Routière, les 18-24 ans représentent 8% de la population mais 17% des tués sur les routes.
Ce risque accru s’explique par plusieurs facteurs :
- Le manque d’expérience au volant
- Une prise de risque plus importante
- Des réflexes moins développés
- Une confiance en soi parfois excessive
Les assureurs tiennent compte de ces statistiques dans le calcul de leurs tarifs. Un conducteur novice représente donc un risque plus important à assurer.
L’absence d’historique
Les compagnies d’assurance se basent en grande partie sur l’historique du conducteur pour évaluer le risque et fixer leurs tarifs. Or, un jeune conducteur n’a par définition aucun historique. L’assureur manque donc d’éléments pour évaluer précisément le profil de risque.
Cette incertitude se traduit par une prime d’assurance plus élevée pour compenser le manque d’informations.
La surprime jeune conducteur
Pour tenir compte du risque accru, les assureurs appliquent généralement une surprime aux jeunes conducteurs. Cette surprime peut aller jusqu’à doubler le montant de la cotisation de base.
Le montant de la surprime évolue généralement comme suit :
| Année d’assurance | Surprime |
|---|---|
| 1ère année | 100% de majoration |
| 2ème année | 50% de majoration |
| 3ème année | 25% de majoration |
À noter que pour les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée, la surprime est généralement réduite de moitié.
L’absence de bonus
Les conducteurs expérimentés bénéficient d’un bonus qui réduit le coût de leur assurance année après année s’ils ne causent pas d’accident. Les jeunes conducteurs partent eux d’un coefficient de 1, sans aucun bonus. Cela contribue également à augmenter le tarif par rapport à un conducteur plus expérimenté.
Les garanties indispensables pour un jeune conducteur
Malgré le coût élevé, il est essentiel pour un jeune conducteur de bien s’assurer. Certaines garanties sont particulièrement importantes à avoir pour être bien protégé.
La responsabilité civile
C’est la garantie de base obligatoire pour tout conducteur. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui avec votre véhicule. Pour un jeune conducteur qui débute, cette garantie est vraiment essentielle car le risque d’accident est plus élevé.
La garantie conducteur
Cette garantie vous protège en cas de blessures lors d’un accident, que vous soyez responsable ou non. Pour un jeune conducteur, elle est très importante car elle permet d’être indemnisé même en cas d’accident responsable.
L’assistance
En cas de panne ou d’accident, l’assistance permet d’être dépanné et rapatrié. C’est particulièrement utile pour un jeune conducteur qui peut se retrouver bloqué loin de chez lui. Vérifiez que l’assistance intervient dès 0 km.
La protection juridique
Elle permet de bénéficier d’une aide juridique en cas de litige lié à votre véhicule. Pour un jeune qui débute et connaît mal ses droits, c’est une garantie rassurante.
Le bris de glace
Cette garantie couvre les réparations ou le remplacement du pare-brise et des autres vitres en cas de bris. C’est une garantie utile car les bris de glace sont fréquents et peuvent coûter cher.
Le vol et l’incendie
Ces garanties protègent votre véhicule en cas de vol ou d’incendie. Elles sont particulièrement recommandées si vous avez un véhicule récent ou de valeur.
Comment choisir son assurance auto jeune conducteur ?
Face à la multitude d’offres sur le marché, il n’est pas toujours facile pour un jeune conducteur de s’y retrouver. Voici quelques conseils pour bien choisir son assurance.
Comparer les offres
C’est la base pour trouver la meilleure assurance au meilleur prix. N’hésitez pas à demander plusieurs devis pour comparer :
- Les garanties incluses
- Les plafonds de remboursement
- Le montant des franchises
- Les options disponibles
- Le prix bien sûr
Attention à bien comparer des offres équivalentes en termes de garanties pour que la comparaison soit pertinente.
Privilégier les assurances en ligne
Les assureurs en ligne proposent souvent des tarifs plus avantageux que les assureurs traditionnels, notamment pour les jeunes conducteurs. Leurs frais de structure étant plus faibles, ils peuvent proposer des prix plus compétitifs.
Opter pour une assurance au kilomètre
Si vous ne roulez pas beaucoup, une assurance au kilomètre peut être intéressante. Le principe est de payer en fonction de votre kilométrage réel. Cela peut permettre de faire des économies si vous utilisez peu votre véhicule.
Jouer sur les franchises
Augmenter le montant des franchises permet généralement de réduire le montant de la prime. C’est une option à envisager si vous avez un peu d’épargne de côté pour faire face à d’éventuels frais en cas de sinistre.
Bien choisir son véhicule
Le choix du véhicule a un impact important sur le tarif de l’assurance. Pour un jeune conducteur, il est préférable de privilégier :
- Un véhicule d’occasion plutôt que neuf
- Une petite cylindrée
- Un modèle courant plutôt qu’une voiture sportive
- Un véhicule équipé d’aides à la conduite
Ces critères permettront d’obtenir un tarif plus avantageux.
Vérifier les exclusions
Lisez attentivement les conditions générales du contrat pour connaître les exclusions de garantie. Certains assureurs excluent par exemple la conduite sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants pour les jeunes conducteurs.
Les différentes formules d’assurance pour jeunes conducteurs
Les assureurs proposent généralement plusieurs formules adaptées aux besoins des jeunes conducteurs. Voici les principales options disponibles sur le marché.
La formule au tiers
C’est la formule de base qui comprend uniquement les garanties obligatoires :
- Responsabilité civile
- Défense et recours
- Protection juridique
C’est la formule la moins chère mais aussi la moins protectrice. Elle ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident responsable.
La formule au tiers étendu
Cette formule comprend en plus de la formule au tiers :
- Le vol
- L’incendie
- Le bris de glace
C’est un bon compromis entre protection et budget pour un jeune conducteur.
La formule tous risques
C’est la formule la plus complète qui couvre tous les dommages, y compris ceux subis par votre véhicule même en cas d’accident responsable. Elle comprend généralement :
- Toutes les garanties du tiers étendu
- Les dommages tous accidents
- Les catastrophes naturelles et technologiques
- Les attentats
C’est la formule la plus chère mais aussi la plus protectrice. Elle est recommandée pour les véhicules récents ou de valeur.
Les formules intermédiaires
Certains assureurs proposent des formules intermédiaires qui permettent de personnaliser sa couverture. On peut par exemple avoir une formule tous risques avec des garanties limitées sur certains points pour réduire le coût.
Les formules spéciales jeunes conducteurs
Plusieurs assureurs ont développé des offres spécifiquement conçues pour les jeunes conducteurs. Ces formules comprennent généralement :
- Des garanties adaptées aux besoins des jeunes
- Des services d’accompagnement (coaching, assistance renforcée…)
- Des tarifs un peu plus avantageux
Ces offres peuvent être intéressantes à étudier pour un jeune conducteur.
Les options intéressantes pour un jeune conducteur
Au-delà des garanties de base, certaines options peuvent être particulièrement utiles pour un conducteur débutant.
L’assistance 0 km
Cette option permet de bénéficier de l’assistance même si la panne ou l’accident survient juste devant chez vous. C’est rassurant pour un jeune conducteur qui peut avoir besoin d’aide même pour un petit problème près de son domicile.
Le prêt de véhicule
En cas d’immobilisation de votre véhicule suite à un sinistre, cette option permet de bénéficier d’un véhicule de prêt.
