Lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, il est indispensable de bien choisir son assurance emprunteur. En effet, celle-ci vous protège vous et votre famille en cas de coup dur (décès, invalidité, perte d’emploi…) en prenant en charge tout ou partie des mensualités. Mais les contrats sont loin d’être tous équivalents ! Voici les 9 critères clés à examiner pour bien comparer les offres et trouver la meilleure assurance de prêt.
1. Les garanties proposées
La première chose à regarder, ce sont évidemment les garanties incluses dans le contrat d’assurance. Les garanties de base sont :
- La garantie Décès, qui prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur assuré
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), qui intervient si l’assuré se retrouve dans l’incapacité totale d’exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie
A cela peuvent s’ajouter, en option, des garanties complémentaires :
- L’Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), qui prend le relai des indemnités journalières de la Sécurité Sociale en cas d’arrêt de travail prolongé
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP), si l’assuré souffre d’une invalidité réduisant sa capacité de travail
- La garantie Perte d’Emploi, en cas de chômage suite à un licenciement
Selon votre situation (âge, profession, état de santé…), certaines garanties peuvent être plus pertinentes que d’autres. Par exemple :
- Si vous avez moins de 35 ans et êtes en bonne santé, vous pouvez vous contenter des garanties Décès et PTIA
- Si vous exercez une profession à risque ou avez des antécédents médicaux, mieux vaut opter pour une couverture maximale avec ITT, IPT/IPP et même Perte d’Emploi
- Si votre conjoint a des revenus suffisants pour assumer seul le crédit, la garantie Décès est moins indispensable
N’hésitez pas à vous faire conseiller par un courtier en assurance de prêt pour déterminer les garanties les plus adaptées à votre profil.
2. La possibilité de moduler les garanties
Pour limiter le coût de l’assurance, il est intéressant de pouvoir adapter les garanties à vos besoins réels. Certains contrats permettent ainsi de :
- Faire varier le niveau de couverture dans le temps (par exemple une garantie Décès dégressive au fil des années)
- Prendre des garanties différentes pour chaque co-emprunteur (si l’un a des revenus plus élevés que l’autre)
- Souscrire les garanties en option uniquement pour une durée limitée (le temps de retrouver un emploi stable par exemple)
Cette modularité est un vrai plus pour obtenir une assurance de prêt sur-mesure au meilleur prix. Renseignez-vous sur les possibilités offertes par chaque contrat.
3. Le délai de franchise
Le délai de franchise est la période qui s’écoule entre la survenance du sinistre (décès, arrêt de travail, invalidité…) et le moment où l’assurance commence à prendre en charge les échéances du prêt.
Ce délai est généralement de 30, 60 ou 90 jours. Plus il est court, plus vite vous êtes couvert. Mais les contrats avec une franchise réduite sont souvent un peu plus chers.
A l’inverse, si vous avez une bonne mutuelle et/ou prévoyance qui vous indemnisera en cas d’arrêt de travail, vous pouvez opter pour un délai de franchise plus long sur votre assurance de prêt. Vous ferez ainsi des économies sur votre cotisation.
4. L’étendue de la couverture
Outre les délais de franchise, il faut être attentif aux limites de couverture des garanties :
- Pour l’ITT et l’IPP, le contrat prend-il en charge la mensualité en totalité ou seulement en partie (50% par exemple) ?
- Impose-t-il un plafond d’indemnisation maximal ?
- Pour la perte d’emploi, quelle est la durée maximale de couverture (12, 18, 24 mois) ?
D’autres restrictions de garanties sont à examiner, comme :
- Pour la garantie décès, le contrat couvre-t-il le suicide ? Si oui, après quel délai ?
- Pour l’ITT/IPP, les affections dorsales et psychiatriques sont-elles couvertes ? Avec ou sans conditions ?
- Les sports et activités à risque (parachutisme, compétition automobile…) sont-elles exclues ?
Là encore, le niveau d’exigences varie beaucoup d’un contrat à l’autre. Plus la couverture est étendue, plus vous serez protégé en cas de coup dur, mais plus la prime d’assurance sera élevée. A vous de trouver le bon équilibre entre garanties et budget.
5. La prise en compte des risques aggravés
En fonction de votre âge et de votre état de santé, vous pouvez être considéré comme un “risque aggravé” par les assureurs. C’est le cas par exemple si vous êtes senior, avez des antécédents médicaux (cancer, diabète…) ou pratiquez un sport extrême.
Dans ce cas, le questionnaire de santé à remplir avant la souscription sera déterminant. Selon vos réponses, l’assureur peut :
- Vous appliquer des surprimes (majorations de tarif)
- Ajouter des exclusions de garantie (pour les pathologies préexistantes généralement)
- Refuser de vous assurer (dans les cas les plus graves)
Il est donc primordial de privilégier les contrats conçus pour les profils à risque, comme Alptis avec sa gamme “Trouver Mon Assurance”. Ils permettent d’obtenir une couverture optimale au meilleur tarif, moyennant un examen approfondi de votre dossier médical.
6. La tarification : taux et mode de calcul
Pour comparer efficacement les contrats d’assurance de prêt, il faut bien sûr regarder leur coût. Celui-ci dépend de deux paramètres :
- Le taux d’assurance, exprimé en pourcentage du capital emprunté. Il peut être fixe ou évolutif (c’est-à-dire augmenter avec l’âge). Pour un même profil, les taux varient fortement d’un assureur à l’autre. Ils se situent en moyenne entre 0,10% et 0,40%.
- Le mode de calcul de la cotisation. Celle-ci peut être constante (basée sur le capital initial), dégressive (basée sur le capital restant dû) ou progressive (évoluant en fonction du taux). Un calcul dégressif est plus avantageux car il permet de payer moins cher au fil du temps.
Le montant de la prime dépend aussi du montant emprunté, de la durée du prêt et des garanties souscrites. Pour connaître précisément le coût de l’assurance, demandez une simulation personnalisée à chaque organisme, avec le détail des garanties.
A prestations équivalentes, vous pourrez ainsi identifier les contrats les moins chers. N’hésitez pas à mettre les assureurs en concurrence et à négocier le tarif proposé. Un courtier peut vous aider dans cette démarche.
7. Les formalités de souscription
Dernier critère à ne pas négliger : la simplicité de souscription. D’une compagnie à l’autre, les formalités pour adhérer au contrat d’assurance de prêt diffèrent :
- Questionnaire de santé plus ou moins détaillé
- Demande d’examens médicaux complémentaires (analyses, électrocardiogramme…) au-delà d’un certain âge ou montant emprunté
- Délais de traitement du dossier pouvant aller de 48h à plusieurs semaines
Pour une souscription rapide et fluide, privilégiez si possible les assureurs en ligne. Grâce à des questionnaires simplifiés et des processus digitalisés, ils permettent généralement d’obtenir une réponse sous 24 à 48h, sans passer par la case examens médicaux.
Si au contraire votre état de santé nécessite un examen approfondi, mieux vaut vous tourner vers un acteur traditionnel et prendre le temps d’un rendez-vous avec un conseiller.
8. L’évolutivité du contrat
Au cours de votre prêt, votre situation familiale et professionnelle est susceptible de changer. Il peut donc être utile d’adapter en conséquence votre assurance emprunteur, en ajoutant ou supprimant certaines garanties.
Tous les contrats ne le permettent pas. Avant de souscrire, vérifiez si l’assurance choisie autorise les modifications en cours de prêt. C’est le cas par exemple chez April ou la MACSF, sous réserve de remplir un nouveau questionnaire médical.
La loi Hamon puis la loi Bourquin ont de plus instauré la possibilité de résilier son assurance de prêt à chaque date anniversaire, pour en choisir une nouvelle plus avantageuse. Vérifiez que ce “droit à l’oubli” est bien mentionné dans le contrat, il vous permettra de faire des économies !
9. Le service client et l’accompagnement
Assurer votre prêt immobilier est un engagement sur le long terme. Il est donc essentiel de choisir un assureur sur lequel vous pouvez compter, tant au moment de la souscription qu’en cas de sinistre.
Vérifiez les modalités prévues par le contrat :
- Interlocuteur dédié ou plateforme téléphonique ?
- Gestion en ligne avec espace client personnel ?
- Délais de traitement des demandes et de versement des prestations ?
- Assistance incluse (rapatriement, aide à domicile…) ?
Pour vous faire une idée de la qualité du service, n’hésitez pas à consulter les avis clients sur internet. Ou à poser directement vos questions à l’assureur avant de signer.
Vous pouvez aussi vous appuyer sur des labels de qualité indépendants, comme Excellence décerné chaque année par les Dossiers de l’Epargne. Seuls les contrats alliant de bonnes garanties, des tarifs compétitifs et un accompagnement de qualité y sont éligibles.
Conclusion
Vous l’aurez compris, pour dénicher la meilleure assurance de prêt, de nombreux paramètres sont à prendre en compte, au-delà du simple taux affiché. En examinant en détail les garanties, options, exclusions et services de chaque contrat, vous pourrez identifier ceux qui correspondent réellement à vos besoins et à votre budget.
Les comparateurs en ligne comme Lesfurets.com ou Magnolia.fr peuvent vous y aider, en vous permettant de recevoir des devis personnalisés de nombreux assureurs en quelques clics. N’hésitez pas à les utiliser pour gagner du temps… et de l’argent !
Et si le sujet vous semble complexe, faites-vous épauler par un courtier spécialisé. Son expertise et ses relations avec les compagnies d’assurances lui permettront de vous orienter vers les contrats les plus adaptés à votre profil, au prix le plus juste.
Alors, prêt à trouver l’assurance de prêt de vos rêves ?
