Aujourd’hui, je vais vous parler d’un sujet qui concerne beaucoup de salariés : la complémentaire santé, et en particulier la CMU-C et les mutuelles d’entreprise. En effet, depuis la réforme de l’Assurance Maladie, tous les employeurs du secteur privé ont l’obligation de proposer une couverture complémentaire santé collective à leurs salariés. Mais comment ça marche exactement ? Qu’est-ce que la CMU-C ? Peut-on la cumuler avec une mutuelle d’entreprise ? C’est ce que nous allons voir dans cet article, où je vais tâcher de vous apporter un maximum d’explications et de conseils.
Qu’est-ce que la CMU-C ?
Commençons par quelques rappels sur la CMU-C. La Couverture Maladie Universelle Complémentaire, aussi appelée CMU-C, est une complémentaire santé gratuite destinée aux personnes dont les revenus sont faibles. Elle est accordée sous conditions de ressources et permet une prise en charge à 100% des dépenses de santé, sans avance de frais.
Pour bénéficier de la CMU-C, il faut en faire la demande auprès de sa caisse d’Assurance Maladie. Les droits sont accordés pour un an, renouvelables chaque année si les conditions sont toujours remplies. La CMU-C couvre de nombreux soins comme :
- Les consultations chez le médecin
- Les médicaments
- Les examens médicaux
- L’hospitalisation
- Les soins dentaires
- Les lunettes et lentilles
- Les prothèses auditives
Bref, c’est une couverture assez complète qui permet aux personnes à faibles revenus de se soigner sans frais. C’est un véritable « filet de sécurité » pour l’accès aux soins.
CMU-C et mutuelle d’entreprise : le cumul est-il possible ?
Mais alors, si on a la CMU-C, peut-on quand même bénéficier de la mutuelle santé proposée par son employeur ? La réponse est oui ! Il est tout à fait possible de cumuler la CMU-C avec une complémentaire d’entreprise. C’est d’ailleurs prévu par la loi. Pour connaitre plus de dispositifs d’entreprise, le site Penser-pro vous accompagne dans l’univers professionnel.
Concrètement, voici comment ça se passe. Si vous bénéficiez de la CMU-C et que votre entreprise vous propose une mutuelle :
- Vous pouvez refuser d’y adhérer. Dans ce cas, vous conservez votre CMU-C et elle couvrira vos frais de santé à 100%.
- Ou vous pouvez choisir d’adhérer à la mutuelle d’entreprise. Dans ce cas, c’est la mutuelle qui prend le relais et qui couvre vos dépenses de santé, dans les limites prévues par le contrat. La CMU-C intervient alors en complément, si la mutuelle ne couvre pas tous les frais. Mais attention, les cotisations à la mutuelle seront prélevées sur votre salaire, même si vous avez la CMU-C !
Donc finalement, cumuler CMU-C et mutuelle d’entreprise, ça peut être intéressant pour bénéficier de garanties supplémentaires. Mais ça a un coût, puisqu’il faut cotiser à la mutuelle. C’est donc un choix à peser en fonction de sa situation et de ses besoins.
Mutuelle santé d’entreprise : les points clés à retenir
Justement, puisqu’on parle des mutuelles d’entreprise, faisons un petit point sur ce dispositif. Comme je le disais en introduction, depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs du privé ont l’obligation de proposer une complémentaire santé collective à leurs salariés. Cette obligation découle de la loi sur la sécurisation de l’emploi de 2013.
Voici les principales caractéristiques des mutuelles d’entreprise :
- L’employeur doit financer au moins 50% des cotisations. Le reste est à la charge du salarié.
- L’adhésion du salarié est obligatoire, sauf cas de dispense prévus par la loi (comme le fait de bénéficier de la CMU-C).
- Le contrat doit respecter un panier de soins minimum, qui définit un niveau de couverture plancher.
- La mutuelle doit proposer des garanties pour le salarié, mais aussi la possibilité d’étendre ces garanties à sa famille.
- Les anciens salariés peuvent, sous certaines conditions, continuer à bénéficier de la mutuelle à titre individuel (c’est la portabilité).
Donc en résumé, les mutuelles d’entreprise permettent aux salariés d’accéder à une complémentaire santé à moindre coût, grâce à la participation de l’employeur et aux avantages collectifs. C’est un « plus » indéniable, mais encore faut-il que les garanties proposées soient adaptées à ses besoins !
Bien choisir sa mutuelle d’entreprise
Et oui, toutes les mutuelles d’entreprise ne se valent pas ! Même si elles doivent toutes respecter un socle de garanties minimales, il peut y avoir de grandes différences d’un contrat à l’autre. C’est pourquoi il est essentiel de bien analyser les garanties proposées avant de faire son choix.
Voici quelques conseils pour bien choisir sa mutuelle d’entreprise, que l’on bénéficie ou non de la CMU-C :
- Étudier attentivement le tableau des garanties. C’est le document clé qui détaille ce qui est pris en charge par la mutuelle, et à quel niveau. Il faut regarder en priorité les postes de soins qu’on utilise le plus (optique, dentaire, hospitalisation…)
- Comparer avec ses besoins réels. Inutile de payer pour des garanties « haut de gamme » si on n’en a pas l’utilité. Mieux vaut une couverture plus modeste mais qui correspond vraiment à sa consommation de soins.
- Se renseigner sur les services associés. De plus en plus de mutuelles proposent des services complémentaires comme des réseaux de soins, de la téléconsultation, une assistance à domicile… Ces services peuvent faire la différence.
- Regarder le rapport qualité-prix. Une « bonne » mutuelle, c’est celle qui offre les meilleures garanties pour le prix le plus juste. Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence et à négocier avec son employeur.
- Anticiper l’avenir. Même si on est en bonne santé aujourd’hui, nos besoins peuvent évoluer. Mieux vaut donc choisir une mutuelle qui pourra nous accompagner dans la durée.
En suivant ces quelques conseils, vous mettez toutes les chances de votre côté pour trouver la mutuelle d’entreprise qui vous convient le mieux, en complément ou non de la CMU-C.
En conclusion
J’espère que cet article vous aura permis d’y voir plus clair sur les différences et complémentarité entre CMU-C et mutuelle d’entreprise. Pour résumer, retenez que :
- La CMU-C est une complémentaire santé gratuite sous conditions de ressources
- Il est possible de cumuler CMU-C et mutuelle d’entreprise, mais ce n’est pas toujours avantageux financièrement
- Les mutuelles d’entreprise sont obligatoires et en partie financées par l’employeur
- Il faut bien analyser les garanties proposées par sa mutuelle d’entreprise pour faire le bon choix
Et vous, avez-vous déjà été confronté au choix entre CMU-C et mutuelle d’entreprise ? Comment avez-vous tranché ? N’hésitez pas à partager votre expérience en commentaire !
