Tout savoir sur l’encaissement d’un chèque : étapes et conseils

Vous venez de recevoir un chèque, qu’il s’agisse d’un cadeau de famille, du règlement d’un travail ponctuel ou d’un remboursement employeur. La procédure pour l’encaisser n’est pas toujours intuitive : elle combine des gestes simples (endosser, remplir un bordereau) et des règles strictes (validité du titre, délais, risques d’impayé). Cet article pratique explique, pas à pas, comment déposer un chèque, quelles options s’offrent à vous selon votre banque, quels délais prévoir et quelles réactions adopter si un incident survient.

Comprendre l’encaissement d’un chèque : cadre légal, validité et rôles des acteurs

L’encaissement d’un chèque repose sur des règles claires. Le chèque est un ordre de paiement tiré par son émetteur sur sa banque. Pour pouvoir débiter le compte de l’émetteur et créditer celui du bénéficiaire, plusieurs conditions doivent être respectées : la signature de l’émetteur, la date, l’indication du montant en chiffres et en lettres, et l’identité du bénéficiaire si le chèque est nominatif. Ces exigences permettent de limiter les fraudes et les litiges.

La durée de validité est un élément souvent méconnu : un chèque émis en France métropolitaine demeure encaissable pendant 1 an et 8 jours à partir de la date portée sur le document. Pour les DOM-TOM, ce délai est généralement de 1 an et 20 jours. Passé ce délai, la banque peut refuser l’encaissement et renvoyer le chèque impayé sans débit sur le compte de l’émetteur.

Plusieurs acteurs interviennent :

• L’émetteur : doit disposer de la provision suffisante pour couvrir le montant.
• La banque émettrice : vérifie la provision et peut opposer un rejet si les fonds manquent.
• La banque du bénéficiaire : réceptionne la remise, comptabilise puis crédite éventuellement le compte du titulaire.

Exemple concret : Sophie reçoit un chèque de 450 € pour un travail freelance. Elle endosse au dos, note la date et son numéro de compte, puis se rend à son agence Crédit Agricole. La banque reçoit la remise et crédite son compte le jour ouvré suivant la comptabilisation, sauf incident.

Il existe toutefois quelques protections pour le bénéficiaire. Si le chèque est d’un montant inférieur ou égal à 15 €, la banque de l’émetteur est tenue de verser la somme, même si le compte est insuffisamment approvisionné. Cette règle vise à éviter des refus pour de petites sommes et protège la confiance entre particuliers.

Sur le plan administratif, conservez les justificatifs de remise : il est conseillé de garder les bordereaux et tickets de remise pendant quelques jours après le crédit et, pour des raisons fiscales ou de preuve, les documents bancaires pendant 10 ans si nécessaire.

• Validité du chèque : 1 an et 8 jours (métropole).
• Délai de crédit habituel : 1 jour ouvré après comptabilisation.
• Conservation des justificatifs recommandée : 10 ans.

Insight : connaître ces règles vous évite des surprises lorsque vous déposez un chèque, et vous permet de repérer un éventuel refus motivé par un délai dépassé ou une signature manquante.

Étapes pratiques pour encaisser un chèque : endosser, remplir le bordereau et déposer

L’action d’encaisser un chèque se déroule en quatre étapes centrales : l’endossement, le remplissage du bordereau, le dépôt physique ou électronique, puis la réception des fonds. Maîtriser ces gestes simplifie la procédure et réduit le risque d’erreur.

1) L’endossement : il s’agit d’apposer au dos du chèque votre signature, la date du dépôt et, idéalement, le numéro de compte à créditer. Sans cet endossement complet, la banque refusera souvent l’encaissement.

• Écrivez la date du dépôt à l’endos.
• Indiquez votre numéro de compte si demandé.
• Signez exactement comme sur votre RIB ou vos relevés.

2) Le bordereau de remise : quand vous déposez des chèques à la banque, un bordereau récapitule le nom du titulaire, le numéro de compte à créditer, le nombre de chèques et leurs montants, l’émetteur, la date et votre signature. Ce document sert d’attestation et vous donne généralement un duplicata.

• Remplissez lisiblement le nom et le numéro de compte.
• Indiquez chaque montant (ou la somme totale si l’interface le demande).
• Conservez le doublon ou le ticket émis par le distributeur.

3) Le dépôt : plusieurs voies sont possibles selon votre banque :

• Remise au guichet en agence (ex : BNP Paribas, Société Générale, LCL).
• Dépôt au guichet automatique de banque (GAB) : de plus en plus pratiqué par Crédit Agricole ou Caisse d’Épargne.
• Envoi postal vers une banque en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq) après numérisation si exigé.
• Boîte aux lettres dédiée de l’établissement pour certains dépôts.

Exemple vécu : Karim utilise le GAB du Crédit Mutuel hors horaires d’ouverture. Il suit l’écran, insère sa carte, choisit “dépôt de chèque”, appose simplement sa signature au dos et glisse le chèque dans l’enveloppe fournie. Le GAB imprime un ticket pré-rempli qu’il garde comme preuve.

4) Réception des fonds : après vérification de la conformité et de la solvabilité de l’émetteur, la banque crédite le compte bénéficiaire. Cette comptabilisation intervient généralement dans la journée ouvrée qui suit la remise. Le délai maximal observé habituellement est de 20 jours en cas de procédures spécifiques.

• Gardez le ticket ou le doublon du bordereau.
• Vérifiez le crédit sur votre espace en ligne le jour ouvré suivant.
• Contactez votre conseiller en cas d’absence de crédit après 3 jours ouvrés.

Si vous utilisez une banque en ligne, la procédure peut intégrer la prise de photo du chèque via l’application, comme le propose Boursorama Banque ou Hello bank! Une fois la photo validée, il est souvent demandé d’envoyer le chèque endossé par courrier à l’adresse fournie. Cette combinaison numérique/physique accélère la saisie tout en conservant le support papier pour la compensation interbancaire.

• Avec une application : photographiez le chèque suivant les consignes.
• Envoyez le chèque endossé à l’adresse indiquée par la banque.
• Conservez une copie photo comme preuve jusqu’au crédit effectif.

Insight : maîtriser ces étapes vous évitera des rejets pour absence d’endossement ou bordereau mal rempli, et vous permettra de choisir la méthode la plus rapide selon votre situation.

Où déposer un chèque : comparatif entre agences, GAB, banques en ligne et services spécifiques

Le lieu et le moyen de remise influencent votre confort et parfois la rapidité de l’encaissement. Examiner les options permet de choisir selon l’urgence, la proximité et les services de votre établissement bancaire.

Les options courantes :

• Guichet d’agence : idéal si vous voulez un accusé de réception immédiat et un conseil personnalisé. Les réseaux comme BNP Paribas, Crédit Agricole ou Société Générale conservent l’usage du guichet pour ce type d’opération.
• GAB (guichet automatique de banque) : pratique 24/7 dans de nombreuses implantations. La Caisse d’Épargne et Crédit Mutuel proposent largement cette option.
• Banques en ligne : Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq et Hello bank! permettent souvent la numérisation puis l’envoi postal, combinant rapidité et flexibilité.
• Services partenaires : certaines banques, comme LCL ou La Banque Postale, offrent des boîtes dédiées ou des points relais pour déposer un chèque.

Tableau comparatif des méthodes (temps indicatif et avantage principal) :

Cas pratiques :

• Si vous êtes client de Boursorama Banque, utilisez la fonction “Mes chèques” pour une remise digitale, puis envoyez l’original endossé si demandé.
• Les clients de Monabanq peuvent déposer via GAB du CIC selon conditions, ou télécharger le bordereau numérique depuis l’espace client.
• Hello bank! permet le dépôt via GAB du groupe BNP Paribas ou la numérisation par mobile puis envoi postal gratuit vers l’adresse dédiée.

Avantage pratique : le GAB est très utile pour déposer sans contrainte horaire. Les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, Banque Populaire, Crédit Mutuel) proposent de plus en plus ce service pour rester compétitives face aux banques en ligne.

Conseil : si vous avez besoin d’un paiement rapide et irréfutable, privilégiez le guichet et conservez le récépissé. Pour des dépôts fréquents, la numérisation via application offre un gain de temps considérable.

Insight : choisissez la méthode selon l’urgence, la fréquence des dépôts et votre habitude d’utilisation des services numériques ; la plupart des grandes banques (HSBC France incluse) proposent aujourd’hui au moins une option adaptée.

Délais, incidents et recours : comment réagir face à un chèque impayé

Un chèque rejeté est une situation anxiogène. Connaître les délais et les possibilités d’action vous permet d’agir sereinement et d’obtenir votre dû lorsque c’est justifié.

Délai de traitement :

• Après remise, la banque du bénéficiaire comptabilise le chèque ; le compte est généralement crédité sous 1 jour ouvré suivant la comptabilisation.
• La banque de l’émetteur peut procéder à des vérifications et, si le compte manque de provision, rejeter le débit.
• En pratique, des délais supérieurs peuvent survenir en cas d’anomalies (signature non conforme, date illisible).

Si le chèque est impayé :

• La banque du bénéficiaire vous informe du rejet et débite éventuellement le compte du montant, si elle vous avait déjà provisoirement crédité.
• L’émetteur a 30 jours pour vous contacter et régulariser le paiement par un autre moyen.
• Passé ce délai sans règlement, vous pouvez engager une procédure judiciaire, par exemple une injonction de payer, afin d’obtenir la somme due.

Particularité importante : pour un chèque ≤15 €, la banque émettrice doit verser le montant même si la provision est insuffisante. Cette règle est une protection pour les petits montants échangés entre particuliers.

Que faire immédiatement :

• Conservez le bordereau et le ticket du dépôt comme preuve.
• Contactez votre banque pour obtenir la nature exacte du rejet (défaut de provision, signature, date). Les explications précises facilitent la suite.
• Tentez un contact amiable avec l’émetteur : rappel par message, demande de paiement par virement ou en espèces.

Exemple : Marie a encaissé un chèque de 900 €. Trois jours après la remise, sa banque la prévient d’un rejet pour défaut de provision. Marie contacte l’émetteur, qui reconnait l’erreur et procède à un virement. Si l’émetteur avait ignoré ses demandes pendant 30 jours, Marie aurait pu aller plus loin juridiquement.

Prévenir les incidents :

• Ne créditez pas de dépenses importantes avant la confirmation ferme du crédit si vous doutez de la solvabilité de l’émetteur.
• Pour des montants élevés, demandez un autre moyen de paiement plus sûr (virement instantané, mandat).
• En cas d’inscription au fichier des incidents bancaires, renseignez-vous sur les conséquences et les démarches pour retrouver un accès normal au crédit. Un article utile sur ce thème se trouve ici : Êtes-vous fiché interdit bancaire ?

Insight : agir vite, documenter chaque échange et privilégier le contact direct avec l’émetteur évitent souvent l’escalade ; quand le règlement tarde, une voie juridique reste possible mais coûteuse en temps.

Conseils pratiques, erreurs fréquentes et ressources utiles pour encaisser un chèque sans souci

Voici des conseils concrets pour éviter les pièges fréquents et gagner en efficacité lorsque vous encaissez un chèque.

• Vérifiez la conformité : signature, montant en chiffres et en lettres, date. Tout oubli peut entraîner un rejet.
• Endosser correctement : apposer au dos la date, le numéro de compte et votre signature. Pour les dépôts en GAB, parfois une simple signature suffit mais vérifiez les instructions à l’écran.
• Conservez les preuves : bordereau, ticket GAB, capture d’écran de l’application, photo du chèque avant envoi postal.

Erreurs fréquentes à éviter :

• Envoyer un chèque non endossé par courrier à une banque en ligne sans bordereau : la banque peut refuser le traitement.
• Dépenser la somme immédiatement avant confirmation de crédit si vous avez un doute sur la solvabilité de l’émetteur.
• Ne pas vérifier l’adresse d’envoi demandée par la banque en ligne (BforBank, Boursorama Banque, Fortuneo ont des adresses dédiées).

Ressources pratiques :

• Pour apprendre à remplir un chèque correctement, consultez : Comment remplir un chèque.
• Pour des alternatives de paiement ou solutions en ligne fiables, cet article explique les options : Choisir une solution de paiement en ligne.
• Si vous travaillez dans un commerce et cherchez une caisse enregistreuse adaptée, une lecture utile est disponible ici : Comment bien choisir sa caisse enregistreuse.
• Pour maîtriser les services de paiement mobile et leur intégration, voir : Maîtriser Paylib.
• Si vous envisagez un investissement immobilier et avez besoin de sécuriser vos encaissements et flux, un article complet peut vous aider : Investissement locatif.

Checklist utile avant d’envoyer un chèque par la poste :

• Le chèque est endossé au dos.
• Le bordereau ou la numérisation demandée par la banque est complétée.
• Vous utilisez l’adresse exacte fournie par la banque (BforBank, Fortuneo, Boursorama Banque et Monabanq ont des procédures différentes).
• Vous avez noté le numéro de suivi postal si nécessaire.

Insight : une routine simple (endosser, photographier, conserver la preuve, envoyer à la bonne adresse) évite la majorité des problèmes ; utilisez les fonctions numériques proposées par les banques en ligne pour gagner du temps, tout en conservant l’original jusqu’au crédit effectif.

Questions courantes et réponses rapides

Un chèque peut-il être encaissé après 1 an et 8 jours ?
Non, une fois le délai dépassé la banque peut refuser l’encaissement et renvoyer le chèque impayé.

Que faire si la banque m’a provisoirement crédité puis a rejeté le chèque ?
Contactez votre banque pour comprendre le motif du rejet, conservez les preuves et contactez l’émetteur pour régularisation. Si nécessaire, entamez une procédure après le délai légal de 30 jours.

Comment déposer un chèque si je suis client d’une banque en ligne ?
Souvent via l’application mobile (photo), puis envoi postal de l’original endossé à l’adresse dédiée. Renseignez-vous sur l’espace client de votre banque.

Existe-t-il des alternatives si j’ai souvent des chèques à encaisser ?
Favorisez les virements, demandez des paiements par virement instantané ou utilisez des solutions numériques sécurisées. Pour comparer solutions de paiement, consultez cet article.

Que signifie conserver les justificatifs 10 ans ?
Pour certains besoins fiscaux ou litiges, conserver bordereaux et documents bancaires pendant une longue période est recommandé ; gardez au minimum quelques jours après le crédit puis archivez si nécessaire.