En cette année, alors que le coût moyen d’une assurance auto s’élève à 630 €/an, soit une hausse de 3% par rapport à l’an dernier, la question de souscrire une assurance auto low cost pour faire des économies devient plus que jamais d’actualité. En tant que blogueur expert dans le domaine des assurances, je vais tenter d’y répondre le plus objectivement possible dans cet article fleuve et vous donner tous les éléments pour faire votre choix.
Commençons par un constat : l’assurance auto est une dépense incompressible et obligatoire pour tous les automobilistes. Entre le carburant, l’entretien et l’assurance, posséder une voiture coûte cher, très cher même ! C’est pourquoi l’arrivée récente sur le marché de compagnies proposant des assurances auto à bas prix, les fameuses assurances “low cost”, peut sembler à première vue une très bonne nouvelle pour le pouvoir d’achat.
Mais qu’en est-il vraiment ? Une assurance auto discount est-elle un bon calcul ou cache-t-elle des pièges à éviter ? C’est ce que je vais tenter de déterminer dans cet article, en examinant en détail ce nouveau type d’assurance auto, son fonctionnement, ses garanties, ses avantages mais aussi ses limites et inconvénients. Suivez le guide !
Qu’est-ce qu’une assurance auto low cost ?
Avant toute chose, il convient de bien définir ce qu’est une assurance auto low cost. Comme son nom l’indique, il s’agit d’une assurance automobile vendue à un tarif inférieur à celui des assurances traditionnelles, avec pour objectif de réduire au maximum le budget assurance des automobilistes.
Ces nouvelles offres d’assurance à prix cassés sont proposées soit par des assureurs traditionnels à côté de leur gamme classique, soit par de nouveaux acteurs spécialisés dans le low cost, souvent des assurtech 100% en ligne. Leur promesse : proposer des contrats d’assurance auto jusqu’à 20 ou 30% moins chers que la concurrence, voire plus !
Comment est-ce possible d’avoir des tarifs aussi bas ? Tout simplement grâce à un modèle basé sur la réduction des coûts :
- Pas d’agences physiques ni de réseau de conseillers, tout se fait en ligne
- Des garanties réduites à l’essentiel (responsabilité civile obligatoire)
- Des options et services limités
- Une gestion des sinistres optimisée et plus restrictive
Bref, le principe du low cost appliqué à l’assurance automobile. L’idée peut paraître séduisante de prime abord, surtout pour les petits budgets. Mais est-ce vraiment un bon calcul sur le long terme ? C’est ce que nous allons voir.
Quelles garanties dans une assurance auto low cost ?
Premier point à vérifier lorsqu’on envisage de souscrire une assurance auto discount : l’étendue de ses garanties. Car c’est là que le bât blesse dans la plupart des cas…
Certes, toutes les assurances auto low cost incluent a minima la garantie responsabilité civile obligatoire, qui couvre les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à un tiers avec votre véhicule. Mais pour le reste, c’est souvent la portion congrue !
Exit les garanties vol, incendie, bris de glace ou encore l’assistance 0km. Il faudra souvent vous en passer ou les souscrire en option, ce qui fera grimper la note. Idem pour les garanties corporelles du conducteur en cas d’accident responsable.
De plus, lorsque ces garanties sont incluses, elles peuvent être plus limitées qu’avec une assurance classique : franchises plus élevées, plafonds d’indemnisation plus bas… Bref, on est loin d’une couverture tous risques !
Mon conseil : étudiez bien dans le détail les garanties et options proposées dans le contrat avant de vous engager. Et n’hésitez pas à les comparer avec celles d’un contrat d’assurance auto traditionnel. Vous pourriez avoir des surprises…
Les limites d’une assurance auto low cost
Au-delà des garanties réduites, une assurance auto low cost comporte d’autres limites et inconvénients dont il faut avoir conscience avant de franchir le pas :
- Une gestion des sinistres plus restrictive : franchise élevée, délais d’indemnisation plus longs, prise en charge limitée…
- Des exclusions de garanties plus nombreuses : les petits accrochages, le vandalisme, le stationnement ne sont souvent pas couverts
- Peu ou pas de services associés : assistance dépannage, véhicule de remplacement, stage de conduite après suspension de permis…
- Tout se fait en ligne : pas d’agence ni de conseiller attitré, il faut être à l’aise avec les démarches sur Internet et applications mobiles
Vous l’aurez compris, avec une assurance auto low cost, il faut souvent accepter de renoncer à pas mal de choses en contrepartie du prix bas. Selon votre profil et vos besoins, le jeu n’en vaut pas forcément la chandelle !
Les avantages d’une assurance auto low cost
Je ne vais pas non plus noircir totalement le tableau. Dans certains cas bien précis, souscrire une assurance auto low cost peut se révéler un choix pertinent et économique. Je pense notamment :
- Aux petits rouleurs (moins de 8000 km/an) et aux conducteurs occasionnels (véhicule secondaire)
- Aux propriétaires d’un véhicule ancien de faible valeur (+ de 10 ans) qu’ils ne souhaitent pas surprotéger
- Aux conducteurs malussés subissant déjà des surprimes importantes et souhaitant réduire leur budget
- Aux jeunes conducteurs recherchant le tarif le plus bas pour assurer leur premier véhicule
Dans ces situations, les avantages d’une assurance discount peuvent prendre le pas sur ses inconvénients :
- Un tarif nettement inférieur aux assurances classiques, jusqu’à 30% moins cher
- La souscription 100% en ligne, rapide et facile, sans visite médicale ni formalités
- Des formules ajustables et modulables selon les besoins (km, garanties)
- Des offres accessibles sans frais de dossier ni engagement sur la durée
A vous de bien peser le pour et le contre en fonction de votre situation et de vos attentes en termes de couverture. L’assurance auto la moins chère n’est pas forcément la meilleure pour vous !
Assurance low cost ou assurance classique : comment choisir ?
Si les arguments des assurances auto low cost peuvent paraître convaincants, j’estime malgré tout qu’il ne faut pas se précipiter et bien réfléchir avant de sauter le pas. Car sur le long terme, ce choix pourrait vous coûter plus cher que prévu en cas de pépin…
Voici quelques pistes de réflexion pour vous aider à y voir plus clair et choisir entre une assurance low cost et une assurance auto traditionnelle :
- Évaluez précisément vos besoins de couverture en fonction de votre véhicule, de son usage, des risques que vous encourez. Listez les garanties essentielles pour vous.
- Déterminez le budget que vous pouvez / souhaitez consacrer à votre assurance auto. Mais ne sacrifiez pas des garanties utiles pour quelques dizaines d’euros !
- Comparez les offres d’assurance auto classiques ET low cost correspondant à vos critères. Utilisez un comparateur en ligne, c’est rapide et efficace.
- Étudiez en détail les contrats, en particulier les conditions des garanties, les plafonds de remboursement, les franchises, les exclusions, les modalités d’indemnisation.
- Vérifiez la solidité et la réputation de l’assureur, qu’il soit low cost ou classique. Un prix bas ne doit pas se faire au détriment de la fiabilité !
Au final, tout est une question d’équilibre entre vos besoins de couverture, votre budget et les prestations proposées. L’assurance auto low cost n’aura d’intérêt que si elle remplit ces 3 critères. Sinon, vous avez tout intérêt à vous tourner vers une assurance auto plus classique et protectrice.
Les meilleures assurances auto low cost en 2024
Vous souhaitez malgré tout tenter l’aventure de l’assurance auto low cost en 2024 ? Voici un petit tour d’horizon des meilleures offres du moment selon mon analyse, avec leurs points forts et points faibles. A vous de voir celle qui vous conviendra le mieux !
1. Direct Assurance : l’assurance auto low cost de référence
Points forts :
- Formule au tiers dès 12€/mois
- Garantie du conducteur jusqu’à 400 000 €
- Assistance 0km incluse
- Bonus de 20% sur la cotisation pour les bons conducteurs
Points faibles :
- Franchise de 150€ pour les pannes à moins de 50 km du domicile
- Absence de garantie valeur à neuf et casque pour les motos/scooters
- Pas de stage post-permis ni de véhicule de remplacement proposés
2. Ornikar : l’assurance auto connectée low cost
Points forts :
- Formule tous risques à partir de 22€/mois
- Assistance 24h/24 et dépannage 0km inclus
- Réduction jusqu’à 30% pour conduite prudente via appli mobile
- 1er mois offert pour toute souscription
Points faibles :
- Franchise de 500€ pour les accidents responsables
- Garantie du conducteur en option (+ 2€/mois)
- Pas de possibilité de souscrire une formule au tiers seule
Conclusion : assurance auto low cost, pour qui, pourquoi ?
Au terme de cette analyse, il apparaît clairement que les assurances auto low cost ne sont pas adaptées à tous les profils ni à toutes les situations. Si elles permettent de réduire sensiblement son budget auto, c’est souvent au prix de sacrifices sur les garanties et d’une prise de risque accrue en cas de sinistre.
Avant de craquer pour les sirènes des prix bas, demandez-vous donc si votre profil correspond vraiment à ce type d’offres :
- Vous êtes un conducteur occasionnel, un petit rouleur, un jeune conducteur ?
- Votre véhicule a peu de valeur et vous ne souhaitez pas le surprotéger ?
- Vous avez un petit budget et êtes prêt à assumer plus de risques et de frais en cas d’accident ?
Si vous avez répondu oui à au moins 2 de ces questions, alors une assurance auto low cost peut effectivement être une bonne option pour vous en 2024, à condition de bien choisir votre contrat et votre assureur comme on l’a vu. Vous pouvez ainsi espérer jusqu’à 30% d’économies sur votre cotisation !
En revanche, si votre profil est plus standard et que vous accordez de l’importance à une bonne couverture d’assurance, je vous conseille plutôt de vous tourner vers une assurance auto traditionnelle.
