Avoir plusieurs banques, une bonne idée en 2024 ?

En 2024, le paysage bancaire français offre une multitude d’options aux particuliers et aux entreprises. Avec plus de 330 établissements bancaires selon la Fédération bancaire française, il n’a jamais été aussi facile d’ouvrir un compte dans différentes institutions. Mais est-ce réellement une bonne idée d’avoir plusieurs banques ? C’est la question que je me suis posée récemment, en pesant le pour et le contre de cette pratique de plus en plus répandue qu’on appelle la multi-bancarisation.

Dans cet article, je vais partager avec vous mon analyse détaillée sur les avantages et les inconvénients d’être client dans plusieurs banques en même temps, en m’appuyant sur mon expérience personnelle mais aussi sur des données factuelles. Nous verrons ensemble :

• Les différents types de banques existants en France
• Les meilleures banques traditionnelles, mutualistes et en ligne selon différents critères
• Les raisons qui peuvent pousser à ouvrir des comptes dans plusieurs établissements
• Les problèmes et contraintes liés à la multi-bancarisation
• Mon avis personnel sur la pertinence d’avoir plusieurs banques aujourd’hui

Que vous soyez un particulier cherchant à optimiser la gestion de votre argent ou un entrepreneur en quête de solutions financières adaptées, j’espère que cet article vous apportera un éclairage utile pour faire les bons choix. Alors, prêt à en savoir plus ? C’est parti !

Un secteur bancaire français diversifié

Avant de rentrer dans le vif du sujet, il me semble important de dresser un panorama des différents types de banques auxquels nous avons accès en France. En effet, toutes ne fonctionnent pas de la même manière et ne s’adressent pas forcément aux mêmes publics.

Schématiquement, on peut distinguer :

• Les banques traditionnelles comme BNP Paribas ou Société Générale, établissements historiques détenus par des actionnaires privés et disposant d’un large réseau d’agences physiques
• Les banques mutualistes et coopératives comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel ou la Banque Populaire, qui appartiennent à leurs clients-sociétaires et sont gérées de manière démocratique
• Les banques publiques comme la Banque Postale, qui sont détenues par l’État
• Les banques en ligne comme Boursorama Banque, filiales de grands groupes bancaires proposant des services 100% dématérialisés
• Les néobanques, établissements récents disposant d’un agrément bancaire et accessibles uniquement via une application mobile

Cette diversité est une chance pour nous, consommateurs, car elle permet de trouver la formule qui correspond le mieux à nos besoins et à nos attentes, que ce soit en termes de proximité physique ou de services numériques. Mais bien sûr, elle peut aussi soulever des interrogations au moment de choisir sa banque principale ou d’ouvrir un deuxième compte ailleurs.

De mon côté, je suis depuis longtemps client auprès d’une grande banque traditionnelle chez qui j’ai mon compte courant, mon épargne et mes crédits. Mais j’ai aussi ouvert il y a quelques années un compte dans une banque en ligne, attirée par la promesse de frais réduits et d’une expérience plus fluide. Je peux donc expérimenter au quotidien les bénéfices et les limites du fait d’être présent dans deux établissements distincts.

Tour d’horizon des meilleures banques françaises

Si vous envisagez d’ouvrir un compte supplémentaire dans une nouvelle banque, vous vous demandez sûrement quels sont les établissements les plus fiables et les plus intéressants en 2024. Bien que les classements puissent varier selon les critères retenus, voici quelques-unes des banques régulièrement mises en avant :

Parmi les banques traditionnelles :

• BNP Paribas, élue meilleure banque au monde pour la finance durable en 2023 par Euromoney, est l’une des plus fiables avec 200 ans d’expérience. Elle offre une large gamme de services et une forte présence internationale.
• Société Générale, en activité depuis plus de 150 ans, se distingue aussi par son expertise en banque d’investissement et de financement. Elle est la 3e banque française en termes d’actifs.

Du côté des banques mutualistes :

• Crédit Agricole, grâce à ses 39 caisses régionales, a noué des relations solides avec ses clients locaux tout en développant une offre complète pour les entreprises.
• Banque Populaire, du groupe BPCE, est devenue au fil des années un partenaire privilégié des TPE/PME qui apprécient sa proximité et son engagement.
• Crédit Mutuel est la banque préférée des Français et bénéficie d’une excellente image grâce à son modèle coopératif qui place les clients-sociétaires au cœur des décisions.

Enfin, si vous préférez les banques en ligne :

• Boursorama Banque, filiale de Société Générale, a été saluée par Forbes et est n°1 de la relation client depuis plusieurs années. Avec ses offres à bas coût et ses services innovants, elle séduit de plus en plus de particuliers et d’indépendants.
• Fortuneo et Monabanq, issues des groupes Crédit Mutuel, misent aussi sur une tarification quasi-gratuite et une expérience 100% digitale pour conquérir de nouveaux clients.

Bien sûr, il ne s’agit là que d’une sélection et d’autres banques peuvent correspondre à vos attentes. L’idéal est de passer un peu de temps à comparer les différents acteurs selon vos priorités : frais, qualité des services digitaux, possibilité d’avoir un conseiller dédié, dispositifs de sécurité mis en place, etc. Des comparateurs en ligne comme celui du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) peuvent vous y aider.

En ce qui me concerne, le choix de ma banque principale s’est fait un peu « par défaut », puisque j’ai ouvert mon premier compte courant étudiant dans l’établissement où étaient déjà mes parents. Avec le recul, je suis plutôt satisfait de ma banque traditionnelle qui m’a accompagné dans les grandes étapes de ma vie (premier emploi, projets immobiliers…), même si les frais sont un peu élevés. En parallèle, ma banque en ligne me permet d’avoir un compte « d’appoint » pratique, par exemple quand je voyage à l’étranger grâce à une carte sans frais.

Les avantages de la multi-bancarisation

On l’a compris, le modèle « mono-bancaire » avec un compte unique n’est plus la norme en France : selon une étude de l’IFOP pour la FBF, 29% des Français sont clients d’au moins deux banques différentes en 2022. Cette tendance à la multi-bancarisation s’explique par plusieurs avantages :

1. Faire jouer la concurrence : le fait de pouvoir facilement comparer les offres pousse les banques à se montrer compétitives en termes de tarifs ou de qualité de service. En étant présent dans plusieurs établissements, on peut négocier et faire baisser certains frais.
2. Séparer ses comptes : que ce soit pour isoler son épargne, son compte professionnel ou encore gérer des projets spécifiques (travaux, voyages…), c’est parfois plus simple d’avoir plusieurs comptes dédiés.
3. Profiter des spécificités de chaque établissement : certaines banques vont avoir des atouts uniques (offres jeunes, cartes haut de gamme, conseils patrimoniaux…) qu’on peut cumuler en multi-bancarisant.
4. Bénéficier des offres promotionnelles : en devenant client d’une nouvelle banque, on peut souvent profiter d’avantages (prime de bienvenue, gratuité des frais pendant un an…)
5. Répartir les risques : même si le système bancaire français est très sûr, on peut considérer que diversifier ses avoirs dans plusieurs banques est plus prudent en cas de crise majeure.

Certains profils ont aussi des raisons supplémentaires d’avoir des comptes dans plusieurs établissements :

• Les travailleurs indépendants et les chefs d’entreprise doivent obligatoirement détenir un compte professionnel distinct de leur compte personnel pour faire transiter leurs flux financiers liés à l’activité
• Les couples peuvent avoir intérêt à conserver chacun son compte individuel, éventuellement dans des banques différentes, tout en ouvrant un compte joint pour les dépenses du ménage (que ce soit dans l’une des deux banques ou dans une troisième)
• Les épargnants désireux de valoriser leur argent sont susceptibles de sauter d’une banque à une autre au gré des offres promotionnelles sur les livrets ou les placements financiers

Personnellement, avoir un deuxième compte dans une banque en ligne me permet de catégoriser facilement certaines dépenses dédiées (abonnements en ligne, voyages). Ça m’aide à mieux suivre mon budget. Pour tout ce qui est paiements du quotidien, j’utilise plutôt ma banque principale. Et quand j’ai des projets spécifiques comme des travaux, je compare les offres de crédit des deux côtés (même si je finis souvent par rester dans ma banque en négociant un meilleur taux).

Les limites et les contraintes d’avoir des comptes multiples

Bien sûr, la multi-bancarisation n’a pas que des avantages. La dispersion de vos avoirs peut aussi être source de complexité et de coûts additionnels :

• Démultiplier le nombre de comptes et de moyens de paiement, c’est s’exposer à des frais supplémentaires (tenue de compte, cotisation de carte bancaire…). Il faut être vigilant et bien comparer le coût total, notamment si les banques facturent ces services qui peuvent être gratuits ailleurs.
• Jongler avec plusieurs comptes peut rapidement devenir chronophage : il faut suivre les soldes, répartir ses dépenses et ses virements entre les banques… Sans une certaine rigueur, on risque vite de s’emmêler les pinceaux et de perdre en visibilité sur sa situation financière globale.
• Le risque de fraude ou d’incident est démultiplié quand on a des comptes multiples : plus de cartes à gérer et à protéger, plus de services de banque en ligne dont il faut surveiller les accès… Il faut être en mesure de bien sécuriser tous ses comptes.
• La multi-bancarisation ne dispense pas de centraliser ses principaux flux dans une banque en particulier : versement des revenus, domiciliation des prélèvements récurrents… Sinon, on perd l’avantage de la relation client privilégiée avec son banquier.
• Avoir plusieurs comptes ne permet pas d’échapper aux contraintes réglementaires : par exemple, il est toujours interdit de détenir plus d’un Livret A (même dans des banques différentes) ou plus d’un PEL (sauf rares exceptions).

En somme, il ne faut pas négliger le fait qu’avoir plusieurs comptes va demander un suivi plus important de sa part. Ce n’est pas juste une question de praticité, mais bien de vigilance pour éviter tout problème. Il faut trouver le juste équilibre entre les avantages recherchés et le temps qu’on peut y consacrer.

Dans mon cas, je fais en sorte de garder mon compte secondaire relativement « léger », sans trop de mouvements. Pour les opérations récurrentes et sensibles comme ma paie ou mes mensualités de prêt, je préfère rester dans ma banque traditionnelle. Et j’essaie de faire une « revue » complète de mes comptes une fois par mois, notamment à réception de mes relevés, pour vérifier que tout est en ordre. Dès que je constate un problème, par exemple des frais imprévus, je contacte ma banque sans attendre.

Mon avis personnel sur la multi-bancarisation en 2024

Au final, après des années de pratique, je dirais que la multi-bancarisation est une bonne approche à condition de respecter certaines règles de prudence. C’est un peu comme tout : il ne faut pas en abuser, mais utilisé à bon escient, le fait d’avoir des comptes dans plusieurs banques peut rendre de vrais services.

D’un côté, j’apprécie le fait de pouvoir comparer, de mettre en concurrence mes banques et de profiter du meilleur de chaque établissement. De l’autre, je suis bien conscient que la multi-bancarisation a un « coût » en termes de temps et de vigilance pour bien suivre tous ses comptes. C’est devenu une sorte de « réflexe » pour moi que de vérifier régulièrement que tout est en ordre sur mes différents comptes.