Les fraudes bancaires sont malheureusement de plus en plus fréquentes et sophistiquées. Parmi elles, les prélèvements suspects sur les comptes bancaires inquiètent particulièrement les consommateurs. Cet article vous explique comment les repérer, réagir et vous protéger efficacement face à ces tentatives d’escroquerie.
Le phénomène des prélèvements suspects en hausse
Ces derniers mois, de nombreux particuliers ont eu la désagréable surprise de constater sur leur relevé bancaire des prélèvements suspects, d’un montant généralement compris entre 300 et 600 euros. Ces opérations frauduleuses se multiplient et prennent diverses formes pour tromper la vigilance des victimes.
Des intitulés trompeurs pour masquer la fraude
Les escrocs utilisent souvent des intitulés vagues ou génériques pour ces prélèvements illégaux, comme :
- « PRÉLÈVEMENT EUROPÉEN DE : ENS XXX euros »
- « Frais de dossier »
- « Cotisation annuelle »
Ces libellés semblent à première vue légitimes, ce qui retarde la détection de la fraude par les victimes. Dans certains cas, les fraudeurs vont même jusqu’à usurper l’identité d’organismes connus pour donner plus de crédibilité à l’opération.
Une faille dans le système de prélèvements SEPA
Ces prélèvements frauduleux exploitent une faille du système européen de virement SEPA (Single Euro Payments Area). Ce système couvre 36 pays, dont les 27 membres de l’Union européenne. Pour initier ces virements, les escrocs ont probablement obtenu l’IBAN des victimes de manière frauduleuse.
| Pays couverts par le système SEPA |
|---|
| – 27 pays membres de l’Union européenne – Pays membres de l’Espace économique européen (Islande, Liechtenstein, Norvège) – Suisse – Andorre – Monaco – Saint-Marin – Vatican |
Comment repérer un prélèvement suspect sur son relevé bancaire
La vigilance est de mise pour détecter rapidement toute opération frauduleuse sur votre compte. Voici quelques indices qui doivent vous alerter :
Des montants inhabituels
Soyez attentif aux montants qui sortent de l’ordinaire, notamment :
- Des sommes rondes (100€, 500€, etc.)
- Des montants répétitifs à intervalle régulier
- Des prélèvements anormalement élevés par rapport à vos habitudes
Des intitulés vagues ou inconnus
Méfiez-vous particulièrement des libellés peu explicites ou d’organismes que vous ne connaissez pas. Par exemple :
- « Frais de dossier » sans plus de précision
- « Cotisation » à un service auquel vous n’avez pas souscrit
- Noms d’entreprises inconnues ou à consonance étrangère
Des dates inhabituelles
Les fraudeurs profitent parfois des périodes de vacances ou de fin d’année, où la vigilance peut être moindre. Soyez donc particulièrement attentif :
- Aux prélèvements effectués les week-ends ou jours fériés
- Aux opérations réalisées pendant vos périodes de congés
- Aux débits groupés en fin de mois ou début d’année
Les réflexes à avoir face à un prélèvement suspect
Si vous repérez une opération douteuse sur votre relevé, voici la marche à suivre pour réagir efficacement et limiter les dégâts :
1. Faire opposition immédiatement
La première chose à faire est de contacter au plus vite votre banque pour faire opposition sur votre carte bancaire. Vous pouvez le faire :
- Par téléphone auprès du service client de votre banque
- Via le serveur vocal d’opposition interbancaire (0 892 705 705)
- Sur l’application mobile de votre banque si celle-ci le permet
N’oubliez pas de noter précieusement le numéro d’enregistrement de votre opposition. Il vous sera utile pour la suite des démarches.
2. Contester le prélèvement auprès de la banque
Adressez rapidement une réclamation écrite à votre banque pour contester le prélèvement frauduleux. Précisez :
- La date et le montant du prélèvement contesté
- L’intitulé exact figurant sur votre relevé
- Le fait que vous n’avez jamais autorisé cette opération
Demandez expressément le remboursement immédiat des sommes prélevées, ainsi que d’éventuels frais bancaires liés à cette opération frauduleuse.
3. Signaler la fraude aux autorités
Pour renforcer votre dossier, il est recommandé de signaler la fraude aux autorités compétentes :
- Déposez une pré-plainte en ligne sur le site du ministère de l’Intérieur
- Ou rendez-vous dans un commissariat ou une gendarmerie pour porter plainte
- Signalez également l’arnaque sur la plateforme officielle Perceval
Ces démarches permettront d’alimenter les bases de données des autorités sur ces fraudes et pourront faciliter vos démarches ultérieures.
Vos droits en cas de prélèvement frauduleux
Face à un prélèvement non autorisé, la loi vous protège et vous donne certains droits. Voici ce que vous devez savoir :
Le droit au remboursement rapide
Selon l’article L133-18 du Code monétaire et financier, votre banque a l’obligation de vous rembourser immédiatement le montant de l’opération non autorisée. Ce remboursement doit intervenir :
- Au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la notification
- Sans frais pour le client
- Y compris les éventuels intérêts débiteurs liés à l’opération contestée
Les délais pour contester
Vous disposez d’un délai de 13 mois à compter de la date de débit pour contester une opération non autorisée. Ce délai est réduit à 70 jours pour les opérations effectuées hors de l’Espace Économique Européen.
| Type d’opération | Délai de contestation |
|---|---|
| Prélèvement dans l’EEE | 13 mois |
| Prélèvement hors EEE | 70 jours |
La charge de la preuve
C’est à la banque de prouver que l’opération a bien été autorisée par le client. En l’absence de preuve :
- L’opération est présumée non autorisée
- Le remboursement est obligatoire
- La banque ne peut pas vous facturer de frais de traitement
Comment se protéger des prélèvements frauduleux
La prévention reste le meilleur moyen de se prémunir contre ces arnaques. Voici quelques bonnes pratiques à adopter :
Sécuriser ses données bancaires
Vos informations bancaires sont précieuses, protégez-les soigneusement :
- Ne communiquez jamais vos identifiants bancaires par téléphone ou email
- Utilisez un mot de passe fort pour votre espace bancaire en ligne
- Activez la double authentification quand c’est possible
- Évitez de donner votre IBAN à des tiers non fiables
Surveiller régulièrement ses comptes
Une vigilance accrue vous permettra de repérer rapidement toute anomalie :
- Consultez vos comptes au moins une fois par semaine
- Activez les alertes SMS sur les mouvements inhabituels
- Vérifiez systématiquement vos relevés bancaires mensuels
Limiter les autorisations de prélèvement
Soyez sélectif dans les autorisations de prélèvement que vous accordez :
- N’autorisez que les prélèvements strictement nécessaires
- Tenez à jour une liste des organismes autorisés
- Révoqué régulièrement les mandats devenus inutiles
Les nouvelles techniques de fraude à connaître
Les escrocs font preuve d’une créativité sans limite pour inventer de nouvelles arnaques. Voici quelques techniques récentes à surveiller :
L’usurpation d’identité bancaire
Dans ce scénario, le fraudeur se fait passer pour votre banque :
- Il vous contacte par téléphone ou email
- Prétexte une urgence ou un problème de sécurité
- Vous demande de valider une opération pour « bloquer une fraude »
Ne tombez pas dans le piège : votre banque ne vous demandera jamais de valider une opération par téléphone.
Le phishing ciblé
Cette technique consiste à vous envoyer un email très personnalisé :
- L’email semble provenir d’un organisme officiel (impôts, CAF, etc.)
- Il contient des informations personnelles vous concernant
- Vous invite à cliquer sur un lien pour « régulariser votre situation »
Ces emails sont en réalité des tentatives de vol de vos données bancaires. Ne cliquez jamais sur les liens qu’ils contiennent.
L’arnaque au faux support technique
Dans ce scénario, un prétendu technicien vous contacte :
- Il affirme avoir détecté un problème sur votre ordinateur
- Vous propose de le résoudre à distance
- Vous demande d’installer un logiciel de prise en main à distance
L’objectif est en réalité d’accéder à vos comptes bancaires en ligne pour y effectuer des virements frauduleux.
Que faire si vous êtes victime d’une fraude ?
Malgré toutes les précautions, il peut arriver d’être victime d’une fraude. Voici la marche à suivre pour limiter les dégâts :
1. Bloquer immédiatement votre carte
Dès que vous détectez une opération suspecte :
- Faites opposition sur votre carte bancaire
- Changez vos identifiants de banque en ligne
- Demandez le blocage des prélèvements automatiques si nécessaire
2. Rassembler les preuves
Constituez un dossier solide pour faciliter vos démarches :
- Conservez une copie des relevés bancaires montrant les opérations frauduleuses
- Gardez toute correspondance avec la banque ou les fraudeurs
- Faites des captures d’écran des pages web suspectes le cas échéant
3. Déposer plainte
Le dépôt de plainte est important pour plusieurs raisons.
