Conduire une voiture sans permis est une alternative de plus en plus prisée, que ce soit pour les jeunes conducteurs dès 14 ans, les seniors ou ceux qui ont perdu leur permis. Mais comment bien choisir son assurance voiture sans permis ? Ayant moi-même conduit une voiturette pendant quelques années, je vais vous partager mon expérience et mes conseils pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix grâce à notre comparateur en ligne.
Pourquoi assurer sa voiture sans permis ?
Comme pour tout véhicule à moteur, l’assurance est obligatoire pour une voiture sans permis. Même si elle ne peut pas dépasser les 45 km/h, une VSP peut causer des dommages à autrui en cas d’accident. La loi exige au minimum une assurance au tiers qui couvre votre responsabilité civile. Mais il existe aussi des formules plus protectrices qui peuvent prendre en charge le vol, l’incendie, le bris de glace ou même vos dommages corporels et matériels.
Lors de mes recherches pour assurer ma voiturette, j’ai vite compris qu’il était important de bien connaître ses besoins avant de choisir son contrat. Voici les principales questions à se poser :
- Quel est mon profil (jeune conducteur, senior, malussé…) ?
- Quel est mon budget ?
- Quelle utilisation je fais de ma VSP (occasionnelle, quotidienne, kilométrage annuel…) ?
- Où est-ce que je gare mon véhicule (garage, rue…) ?
- Quelles sont les garanties indispensables pour moi ?
Les différentes formules d’assurance VSP
Comme pour une voiture classique, les assureurs proposent 3 grands types de formules pour une voiture sans permis :
- Assurance au tiers : c’est la couverture minimale légale qui ne prend en charge que les dommages causés à des tiers. Son avantage est son tarif attractif, mais en cas d’accident responsable ou de vandalisme vous n’êtes pas couvert.
- Assurance intermédiaire : en plus de la responsabilité civile, cette formule peut inclure des garanties comme le vol, l’incendie, le bris de glace ou l’assistance. Les prix sont plus élevés que pour le tiers simple mais restent abordables.
- Assurance tous risques : c’est la couverture la plus étendue qui, en plus des garanties précédentes, couvre vos dommages corporels et matériels même en cas d’accident responsable. Les tarifs sont plus élevés mais vous êtes protégé de façon optimale.
A ces 3 formules principales peuvent s’ajouter des options selon les assureurs : garantie du conducteur, valeur à neuf, véhicule de remplacement, équipements hors-série, etc. A vous de voir celles qui vous semblent utiles ou non.
Personnellement, ayant une utilisation quotidienne de ma voiturette que je devais garer dans la rue, j’ai opté pour une formule intermédiaire avec vol et bris de glace. Je trouvais la formule tous risques trop chère et le tiers simple pas assez protecteur dans mon cas. Mais ce choix est propre à chaque situation.
Les critères qui influencent le tarif d’une assurance VSP
En faisant mes devis d’assurance voiture sans permis, j’ai vite constaté que les tarifs pouvaient facilement varier du simple au double (voire plus) entre les assureurs. Pourquoi de tels écarts ? Tout simplement car les compagnies ne prennent pas en compte les mêmes critères pour fixer leurs prix.
Parmi les principaux facteurs analysés, on retrouve :
- Votre profil : âge, expérience de conduite, antécédents d’assurance (bonus/malus, résiliation…)
- Votre VSP : marque, modèle, puissance, valeur à neuf ou d’occasion
- Votre zone de résidence : les grandes villes sont souvent plus chères que la campagne
- Votre usage du véhicule : occasionnel ou régulier, kilométrage annuel, trajet domicile-travail…
- Vos antécédents : nombre et type de sinistres responsables, ancienneté du permis AM/B1…
Sans surprise, les jeunes conducteurs de moins de 25 ans et ceux ayant des antécédents d’assurance négatifs (malus, résiliation pour non paiement…) paieront plus cher leur assurance VSP. A l’inverse, les conducteurs expérimentés avec un bon bonus bénéficieront de meilleurs tarifs.
Pour ma part, j’étais un jeune conducteur sans antécédent mais avec déjà 3 ans d’assurance scooter 125 cc sans sinistre. Certains assureurs ont pris en compte ce bonus pour me proposer un tarif avantageux, d’autres non. C’est aussi pour ça qu’il est important de comparer !
Comment comparer les assurances voiture sans permis ?
En 2023, plus besoin de faire le tour des agences pour trouver le contrat d’assurance VSP le plus adapté à ses besoins et son budget. Avec l’essor des comparateurs en ligne comme LeLynx.fr ou Hyperassur, quelques clics suffisent pour recevoir plusieurs devis personnalisés.
L’avantage de passer par un comparateur est de pouvoir mettre en concurrence gratuitement et rapidement différents assureurs. En moins de 5 minutes, vous renseignez votre profil et vos besoins et vous obtenez un panel d’offres détaillées avec les garanties, options et tarifs mensuels et annuels.
Attention toutefois à bien vérifier les franchises qui peuvent varier d’un contrat à l’autre, ainsi que les exclusions spécifiques. Tous les comparateurs ne référencent pas non plus les mêmes compagnies d’assurances. Les plus connus sont fiables mais n’hésitez pas à en tester plusieurs.
C’est la démarche que j’ai suivie pour trouver mon assurance voiture sans permis. En comparant, j’ai pu économiser près de 15€ par mois par rapport au premier devis reçu, pour des garanties équivalentes ! Un super moyen d’alléger la facture.
Quelles sont les meilleures assurances VSP ?
Difficile de désigner une assurance voiture sans permis meilleure que les autres tant les profils et besoins des conducteurs sont variés. J’ai toutefois listé pour vous quelques-uns des acteurs les plus compétitifs en 2023 :
- Axa : cet assureur historique propose 4 formules modulables pour les VSP (Essentiel, Équilibre, Confort et Confort Plus) avec des services appréciés comme l’assistance 0km 24h/24. Idéal pour les bons profils.
- Direct Assurance : avec un positionnement « low cost », cette filiale d’Axa affiche des tarifs très attractifs (à partir de 9€/mois). Mais les garanties sont basiques et le tout se gère en ligne.
- Euro-Assurance : ce courtier collabore avec de nombreux assureurs pour dénicher des contrats au meilleur rapport qualité/prix, y compris pour les profils malussés ou résiliés. 3 formules au choix.
- Sos Malus : comme son nom l’indique, ce spécialiste de l’assurance auto s’adresse en priorité aux conducteurs malussés, même fortement. Un bon choix pour les VSP si vous avez des antécédents.
- Allianz : autre géant de l’assurance qui couvre les VSP avec des formules sur-mesure selon vos besoins : petit ou gros rouleur, tiers ou tous risques, avec ou sans assistance… Bien placé en termes de rapport garanties/prix.
Cette liste n’est pas exhaustive et d’autres assureurs proposent des contrats intéressants pour les voitures sans permis. Le mieux reste de passer par un comparateur et de mettre en concurrence plusieurs offres avant de faire votre choix.
Comment souscrire son contrat d’assurance VSP ?
Une fois que vous avez trouvé l’assurance voiture sans permis qui vous convient le mieux grâce à notre comparateur, voici les étapes pour souscrire votre contrat :
- Faire une demande de devis auprès de l’assureur choisi en fournissant tous les éléments sur votre profil et votre véhicule. Cette démarche peut souvent s’effectuer 100% en ligne.
- Fournir les justificatifs demandés : carte grise, permis AM, relevé d’informations, RIB, justificatif de domicile… La plupart des documents peuvent être transmis par mail ou sur l’espace client.
- Valider les détails du contrat : vérifier toutes les informations renseignées, les garanties souscrites, le mode et la date d’échéance du paiement, etc. Tout doit être conforme à votre devis.
- Signer votre contrat, de plus en plus fréquemment de façon électronique. Vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours durant lequel vous pouvez annuler sans justification.
- Récupérer votre carte verte d’assurance par courrier ou en version dématérialisée. Vous devez l’avoir avec vous à chaque déplacement, au même titre que votre certificat d’immatriculation.
Lors de ma souscription, tout s’est fait en ligne et j’ai reçu ma carte verte sous 48h, comme promis par mon assureur. J’ai apprécié de pouvoir suivre l’avancement de mon dossier sur mon espace dédié.
La majorité des contrats d’assurance VSP sont annuels avec tacite reconduction. Mais il est aussi possible de souscrire un contrat temporaire pour quelques jours ou mois seulement, par exemple le temps des vacances.
Comment résilier son ancien contrat d’assurance voiturette ?
Maintenant que vous avez souscrit une nouvelle assurance pour votre voiture sans permis (à un super tarif grâce à notre comparateur !), il vous reste à résilier votre ancien contrat. Pas de panique, cette démarche est très encadrée par la loi.
Depuis la loi Hamon de 2014, il est possible de changer d’assurance auto (VSP incluse) à tout moment après un an de contrat, sans frais ni pénalités. Votre nouvel assureur se charge même des formalités à votre place !
Il vous suffit d’envoyer à votre ancienne compagnie une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception, en respectant un préavis de 1 mois. Pensez à y indiquer vos références client et numéro de contrat.
Autre cas prévu par la loi, la résiliation à l’échéance annuelle, aussi appelée loi Chatel. Cette fois vous devez envoyer vous-même votre courrier au moins 2 mois avant la date d’échéance, toujours en recommandé avec accusé.
Enfin, n’oubliez pas de résilier votre ancien contrat si vous changez de véhicule sans permis ou si vous repassez sur une voiture classique. Là encore, un courrier RAR suffit en précisant le motif (vente, cession, destruction…).
Lorsque j’ai changé d’assurance VSP il y a 2 ans pour une offre moins chère dénichée sur un comparateur, j’ai confié toutes les démarches de résiliation à mon nouvel assureur. Un vrai gain de temps et l’assurance d’être bien couvert à la bonne date !
Nos conseils pour bien assurer sa voiture sans permis
Au fil de mes recherches et de mon expérience en tant qu’utilisateur de voiturette, j’ai glané de précieux conseils pour optimiser son assurance VSP :
- Bien évaluer ses besoins de couverture selon son profil, son véhicule et son usage
- Opter au minimum pour une formule intermédiaire (vol et incendie) si on n’a pas de garage
- Penser à l’assistance panne/0km qui s’avère très utile en cas de souci mécanique
- Vérifier les franchises qui peuvent varier du simple au triple entre les contrats
- Faire jouer la concurrence entre les assureurs via les comparateurs en ligne
- Négocier des petits gestes commerciaux : cadeau de bienvenue, mois offerts, réductions…
- Relire attentivement son contrat avant de le signer et poser toutes ses questions
- Résilier dans les temps son ancien contrat pour éviter de payer des doubles cotisations
En appliquant ces bons réflexes, vous mettez toutes les chances de votre côté pour rouler sereinement avec votre voiture sans permis. L’assurance n’est certes pas le poste de dépense le plus glamour, mais c’est une protection indispensable.